Το ενδιαφέρον που σας καταβάλλει μια τράπεζα στο CD σας είναι μέρος του κόστους της επιχειρηματικής δραστηριότητας.
Όταν προσπαθείτε να κάνετε τις καλύτερες επενδυτικές αποφάσεις, πάντα βοηθά να καταλάβετε τι επηρεάζει την αξία αυτών των επενδύσεων. Τα τραπεζικά πιστοποιητικά καταθέσεων είναι ασφαλισμένα από την Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Ασφαλίσεων Καταθέσεων, έτσι ώστε να αντιπροσωπεύουν ένα ασφαλές μέρος για να βάλουν τα χρήματά σας. Πληρώνουν τόκους σύμφωνα με τα επιτόκια της αγοράς, ιδιαίτερα αν το CD σας πληρώνει ένα μεταβλητό επιτόκιο, αλλά τα ποσοστά CD είναι πιο πιθανό να επηρεάσουν τον βασικό ρυθμό της τράπεζάς σας από ό, τι ο άλλος τρόπος.
Πώς οι τράπεζες κερδίζουν χρήματα
Οι τράπεζες δανείζονται χρήματα από τους καταθέτες τους μέσω CD, λογαριασμών χρηματαγοράς, λογαριασμών ταμιευτηρίου και λογαριασμών ελέγχου. Τα χρήματα που καταθέτετε χρησιμοποιούνται από την τράπεζα για τη χορήγηση δανείων. Οι καταθέσεις μετρητών κάθε ημέρας προστίθενται στο υπόλοιπο που έχει ήδη κατατεθεί στην τράπεζα. Κάθε τύπος λογαριασμού που πληρώνει ένα επιτόκιο αντιπροσωπεύει ένα κόστος για την τράπεζα, οπότε το μέσο επιτόκιο που καταβάλλεται σε όλους αυτούς τους καταθετικούς λογαριασμούς αντιπροσωπεύει το κόστος των κεφαλαίων της τράπεζας, ακριβώς όπως οι τιμές στις πιστωτικές σας κάρτες είναι το κόστος των κεφαλαίων σας. Όταν οι τράπεζες δίνουν δάνεια, προσθέτουν περίπου 2 ποσοστιαίες μονάδες πάνω στο κόστος των κεφαλαίων για να καλύψουν τις δαπάνες τους για εγκαταστάσεις και υπαλλήλους και στη συνέχεια προσθέτουν περισσότερα ποσοστιαίες μονάδες στην κορυφή για να κάνουν τα δάνεια κερδοφόρα. Ορισμένοι δανειολήπτες δεν πληρώνουν πίσω τα δάνειά τους, οπότε οι πρόσθετοι τόκοι που χρεώνονται σε τόκους βοηθούν να καλύψουν τα χρήματα που χάνονται από τα επισφαλή δάνεια. Οι τράπεζες καταβάλλουν επίσης χρήματα για τις υπηρεσίες που παρέχουν.
Γιατί οι τράπεζες εκδίδουν CD
Τα πιστοποιητικά καταθέσεων αντιπροσωπεύουν ελκυστικές πηγές κεφαλαίων για μια τράπεζα, επειδή τα χρήματα παραμένουν σε κατάθεση με συγκεκριμένο επιτόκιο για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, σε αντίθεση με τα MMA, τους αποταμιευτικούς λογαριασμούς και τους λογαριασμούς ελέγχου. Αυτός ο καθορισμένος χρόνος είναι ο χρόνος λήξης του CD. Αυτό διευκολύνει την τράπεζα να γνωρίζει πόσα χρήματα μπορεί να δανείσει στους δανειολήπτες της. Ως εκ τούτου, οι τράπεζες είναι πρόθυμες να πληρώσουν ελκυστικά επιτόκια στα CD τους, αλλά αυτό αυξάνει το κόστος των κεφαλαίων τους. Όταν αυξάνεται το μέσο κόστος των κεφαλαίων της τράπεζας, αυξάνονται και τα επιτόκια που χρεώνουν τα δάνεια, ώστε να διατηρούν περιθώριο κέρδους. Όταν το κόστος των κεφαλαίων μειώνεται, το ίδιο συμβαίνει και με τα ποσοστά που χρεώνουν για τα δάνεια.
Ποιος είναι ο βασικός συντελεστής;
Όταν ακούτε σχετικά με την είδηση ότι η βασική ισοτιμία έχει αυξηθεί ή μειωθεί, αυτό αναφέρεται σε έρευνα της "The Wall Street Journal" των δέκα πρώτων εμπορικών τραπεζών του έθνους. Όταν το 7 από τις τράπεζες 10 αυξάνει ή μειώνει τις βασικές χρεώσεις, το WSJ αναφέρει ότι ο τρέχων βασικός ρυθμός έχει αυξηθεί ή μειωθεί. Στην πραγματικότητα, κάθε τράπεζα ορίζει το δικό της βασικό επιτόκιο. Το βασικό της επιτόκιο είναι το επιτόκιο που χρεώνει τους πιο αξιόπιστους επιχειρηματικούς δανειολήπτες - πολύ μεγάλες εταιρείες. Όλα τα επιτόκια των δανείων καθορίζονται βάσει ενός τύπου που λαμβάνει υπόψη το βασικό επιτόκιο, το είδος του δανείου και την πιστοληπτική αξιολόγηση του δανειολήπτη.
Πώς ορίζεται το πρωτεύον ποσοστό
Εάν το μέσο κόστος κεφαλαίου μιας τράπεζας είναι 3 τοις εκατό, η τράπεζα προσθέτει περίπου 3 ποσοστιαίες μονάδες σε αυτό για να φτάσει στο βασικό επιτόκιο - σε αυτό το παράδειγμα, 6 τοις εκατό. Όταν βλέπετε μια διαφήμιση που δηλώνει ότι τα δάνεια προς τους δανειολήπτες με καλή πίστωση είναι στην κορυφή συν 1, αυτό σημαίνει ότι το επιτόκιο των δανείων που η τράπεζα καταβάλλει στις μικρές επιχειρήσεις και το μέσο όρο ατόμων με καλή πίστωση είναι 7 τοις εκατό, σε αυτό το παράδειγμα. Επομένως, το βασικό επιτόκιο δεν επηρεάζει τα ποσοστά των CD, όσο οι τόκοι που καταβάλλονται στα CD επηρεάζουν το βασικό επιτόκιο. Όταν η Ομοσπονδιακή Τράπεζα τροποποιεί το προεξοφλητικό επιτόκιο, επηρεάζει επίσης το κόστος των κεφαλαίων της τράπεζας επειδή η τράπεζα δανείζεται μετρητά στο παράθυρο έκπτωσης της Fed για να αντισταθμίσει τυχόν ελλείψεις στις καταθέσεις έναντι των αποσύρσεων. Συνεπώς, οι μεταβολές του προεξοφλητικού επιτοκίου επηρεάζουν επίσης την βασική τιμή.
