Πώς να υπολογίσετε το πραγματικό κόστος μιας υποθήκης
Όταν αγοράζετε ένα σπίτι, συνήθως δεν πληρώνετε ολόκληρη την τιμή αγοράς. Μια υποθήκη σας επιτρέπει να έχετε τα οφέλη από την κατοχή ενός σπιτιού, ενώ πληρώνετε το δάνειο που δανείστηκε για να αγοράσετε το σπίτι. Το συνολικό κόστος του δανείου θα είναι πολύ υψηλότερο από την τιμή αγοράς. Αυτό συμβαίνει επειδή το κόστος ενδιαφέροντος προστίθεται στο δάνειο. Το επιτόκιο που πληρώνετε συντηρείται μηνιαίως για τη διάρκεια του δανείου. Υπάρχουν επίσης δίδακτρα δανείου που προστίθενται στο δάνειο.
Άκρο
Για να υπολογίσετε το κόστος εμπιστοσύνης μιας υποθήκης, πρέπει να προσθέσετε τη συνολική αξία των τόκων που παράγονται από την υποθήκη στο ποσό του κεφαλαίου που δανείστηκε.
Καθορισμός του αρχικού δανείου
Τα χρήματα που πηγαίνουν προς το πραγματικό υπόλοιπο του δανείου σας ονομάζεται κύριος. Εάν βάζετε μια προκαταβολή στο σπίτι του 20 τοις εκατό του συνολικού κόστους, δανείζετε το άλλο 80 τοις εκατό. Για παράδειγμα, εάν αγοράζετε ένα σπίτι για $ 300,000 και σχεδιάζετε να βάλετε $ 60,000 κάτω στο σπίτι, αυτό σημαίνει ότι το κύριο ή το πραγματικό υπόλοιπο είναι $ 240,000.
Μόλις υπογράψετε μια σύμβαση για ένα σπίτι, θα χρειαστεί να ψωνίσετε για υποθήκη σας από τράπεζες ή άλλα ιδρύματα δανεισμού. Η υποθήκη σας θα έχει επιτόκιο. Αν το επιτόκιο είναι σταθερό, θα παραμείνει σε αυτό το επίπεδο για τη διάρκεια του δανείου.
Βασικά στοιχεία υποθηκών για το 30
Σε μια υποθήκη 30 έτους με σταθερό επιτόκιο 5, οι μηνιαίες πληρωμές για ένα σπίτι $ 300,000 με προκαταβολή 20 τοις εκατό θα είναι $ 1,288 πλέον φόρων και ασφάλισης. Εάν πληρώνετε την υποθήκη σας κάθε μήνα για τη διάρκεια του δανείου, θα πληρώσετε $ 463,680. Προσθέστε την προκαταβολή $ 60,000 και αυτό σας φέρνει το κόστος για το σπίτι σε $ 523,680.
Εάν πάρετε μια υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο, μπορεί να καταλήξετε να πληρώσετε περισσότερα, ανάλογα με το πόσο το επιτόκιο αυξάνεται.
Όροι υποθηκών 15-έτους
Αν αποφασίσετε να πάτε με υποθήκη σταθερού επιτοκίου 15, το συνολικό κόστος θα μειωθεί. Συνήθως, μια συντομότερη περίοδο δανεισμού σας δίνει ένα χαμηλότερο επιτόκιο. Έτσι, για παράδειγμα, σκεφτείτε το σπίτι του $ 300,000 με ένα 4-ποσοστό επιτοκίου. Αφού πραγματοποιήσετε την προκαταβολή σας ύψους $ 60,000, οι μηνιαίες πληρωμές σας θα είναι $ 1,775, πλέον φόρων και ασφάλισης. Το συνολικό κόστος υποθηκών σας θα είναι $ 319,500. Προσθέστε την προκαθορισμένη πληρωμή $ 60,000 και αυτό σημαίνει ότι το συνολικό κόστος φτάνει τα $ 379,500. Έτσι προσθέτοντας μερικές εκατοντάδες δολάρια το μήνα στην υποθήκη σας, θα εξοικονομήσετε $ 144,180 για όλη τη διάρκεια του δανείου.
Φόροι και Ασφάλειες
Φόροι και ασφάλιση δεν υπολογίζονται στο κόστος του σπιτιού, αλλά αυτά είναι πραγματικότητα για κάθε ιδιοκτήτη σπιτιού. Για εκείνο το σπίτι $ 300,000, οι φόροι και το κόστος ασφάλισης υπολογίζονται κατά μέσο όρο γύρω στα $ 180 το μήνα, παρόλο που ο αριθμός αυτός ποικίλλει σημαντικά ανάλογα με τον τόπο κατοικίας σας. Επίσης, αν ζείτε σε μια εξέλιξη με χρέωση HOA, θα χρειαστεί να προσθέσετε και αυτό το κόστος.
Μείωση του συνολικού κόστους
Ακόμα κι αν πάτε με το ποσό υποθήκης 30 έτους, ένας τρόπος για να μειώσετε το συνολικό κόστος σας είναι να προσθέσετε επιπλέον χρήματα πάνω από την υποθήκη σας, η οποία θα μεταβεί απευθείας στον κύριο σας. Ακόμη και αν βάλετε $ 100 ένα μήνα προς τον κύριο υπόχρεο, κατά τη διάρκεια του δανείου μπορείτε να εξοικονομήσετε σημαντικά.
Κατανόηση των τελών δανείου
Ο υπολογισμός του συνολικού κόστους σας θα πρέπει επίσης να περιλαμβάνει το κλείσιμο του κόστους ή άλλες αμοιβές των τραπεζικών χρεώσεων για τη λήψη του δανείου σας. Αυτό είναι όπου μπορείτε να συγκρίνετε τους δανειστές. Τα έξοδα κλεισίματος είναι τα τέλη που τα τραπεζικά τέλη επεξεργάζονται το δάνειο. Αυτά συνήθως αφορούν το 2 σε 5 τοις εκατό, και ο αγοραστής τα πληρώνει όταν υπογραφεί η σύμβαση.
Τα σημεία μερικές φορές καταβάλλονται ως τρόπος μείωσης του επιτοκίου. Ένα σημείο είναι ίσο με το 1 τοις εκατό του ποσού του δανείου. Οι οφειλέτες συνήθως πληρώνουν από μηδέν έως τέσσερα σημεία τα οποία μπορούν να διαπραγματευτούν με τον δανειστή σας. Τα σημεία μπορούν να μειώσουν το συνολικό κόστος του δανείου και θα πρέπει να ληφθούν υπόψη αν νομίζετε ότι θα είστε στο σπίτι σας για περισσότερο από πέντε χρόνια.
Άκρο
- Η λήψη υποθήκης με μικρότερο όρο σας εξοικονομεί πολλά ενδιαφέροντα για τη διάρκεια του δανείου. Για παράδειγμα, ας πούμε ότι έχετε πάρει την ίδια υποθήκη $ 200,000 στο 6 τοις εκατό, εκτός από ένα χρονικό όριο 15. Η μηνιαία πληρωμή ανέρχεται σε $ 1,687.71, αλλά κατά τη διάρκεια του δανείου, το ενδιαφέρον σας ανέρχεται μόνο σε $ 103,788.46, σε σύγκριση με $ 231,676 που είναι ενδιαφέρον για το δάνειο 30.
