Τι θα καταλήξετε να πληρώνετε για το Σώμα σας, μόλις πληρωθεί;
Όταν αγοράζετε ένα σπίτι, κανείς δεν αναμένει από εσάς να βγείτε ολόκληρη την τιμή αγοράς μόνοι σας. Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν αυτό το είδος διαθέσιμων μετρητών - ακόμη και μετά από έλεγχο του κατόχου ποτηριών στο αυτοκίνητο. Πιθανότατα θα δανειστείτε ένα μεγάλο κομμάτι από αυτό που χρειάζεστε και αυτό σημαίνει να πληρώνετε τόκους. Όταν λαμβάνετε υπόψη αυτό το ενδιαφέρον, αυτό που πληρώνετε για το σπίτι σας μπορεί να είναι μικρότερο από την αρχική τιμή αγοράς.
Άκρο
Πόσο καταλήγετε να πληρώνετε για το σπίτι σας μόλις εξοφληθεί εξαρτάται από τη διάρκεια του δανείου, καθώς και το επιτόκιο του δανείου.
Τρεις παράγοντες
Αυτό που τελικά καταλήγετε να πληρώνετε για το σπίτι σας εξαρτάται από τρεις παράγοντες. Το πιο σημαντικό, φυσικά, είναι πόσο πραγματικά δανείζεστε. Εάν είστε τυπικός αγοραστής, θα βάζετε μερικά δικά σας χρήματα στη συμφωνία ως προκαταβολή και θα δανειστείτε τα υπόλοιπα.
Το επόμενο βασικό στοιχείο είναι το επιτόκιο της υποθήκης σας. Όσο υψηλότερη είναι η τιμή, τόσο περισσότερο πληρώνετε. Τρίτον είναι η διάρκεια της θητείας. Οι περισσότερες υποθήκες τρέχουν για χρόνια 30, παρόλο που οι όροι του 15-έτους είναι συνηθισμένοι. Σε αυτό το σημείο, να γνωρίζετε ότι υπάρχουν μαθηματικά μπροστά, αλλά είναι όλα για μια καλή αιτία.
Χρεώσεις τόκων
Πείτε ότι αγοράζετε ένα σπίτι για $ 250,000. Κάνετε προκαταβολή του 20 τοις εκατό της τιμής - $ 50,000 - και χρηματοδοτείτε τα υπόλοιπα $ 200,000 σε 30 χρόνια. Εάν το επιτόκιο για την υποθήκη σας είναι 4 τοις εκατό, θα πληρώσετε συνολικά $ 143,739 σε τόκο για αυτά τα χρόνια 30. Μέχρι τη στιγμή που το δάνειο είναι αποπληρωμένο, τότε, το σπίτι $ 250,000 θα σας κοστίσει $ 393,739. Και το ποσοστό 4 είναι ένα μεγάλο ποσοστό.
Ιστορικά, το μέσο επιτόκιο σε μια υποθήκη 30-έτους ήταν υψηλότερο από το 8 τοις εκατό. Στο 8 το ποσοστό του ενδιαφέροντος, το ίδιο δάνειο θα σας κοστίσει $ 328,310 σε τόκο - που σημαίνει ότι το συνολικό κόστος του $ 250,000 σπίτι σας θα ήταν $ 578,310. Γεια σου, ζεις σε σπίτι μισού εκατομμυρίου δολαρίων! (Όχι πραγματικά.)
Χρησιμοποιήστε τη φόρμουλα
Υπάρχει μια πολύ βασική φόρμουλα για να υπολογίσετε πόσο θα καταλήξετε να πληρώνετε για το σπίτι σας μόλις αποπληρωθεί. Ο τύπος αυτός έχει ως εξής: T = DP + (AF x M). Το "T" είναι το συνολικό ποσό που θα πληρώσετε. Το "DP" είναι η προκαταβολή σας. "AF" είναι το ποσό που χρηματοδοτείται - πόσο δανείστηκε, με άλλα λόγια. Το "M" είναι ένας πολλαπλασιαστής που εξαρτάται από το επιτόκιο και τη διάρκεια του δανείου σας.
Για ένα 30-έτος, δάνειο 4 τοις εκατό, για παράδειγμα, το M είναι 1.718695. Χρησιμοποιώντας το παραπάνω παράδειγμα: T = $ 50,000 + ($ 200,000 x 1.718695) T = $ 50,000 + $ 343,739 T = $ 393,739
Πολλαπλασιαστές επιτοκίων
Για τα στεγαστικά δάνεια 30, εδώ υπάρχουν πολλαπλασιαστές (η τιμή "M" στον τύπο) για τα επιτόκια με μισό τοις εκατό διαστήματα από 4 τοις εκατό σε 10 τοις εκατό: 4 τοις εκατό, 1.718695? 4.5 τοις εκατό, 1.824067; 5 τοις εκατό, 1.932558; 5.5 τοις εκατό, 2.040404; 6 τοις εκατό, 2.158382; 6.5 τοις εκατό, 2.275445; 7 τοις εκατό, 2.395089; 7.5 τοις εκατό, 2.517172; 8 τοις εκατό, 2.641553; 8.5 τοις εκατό, 2.768089; 9 τοις εκατό, 2.896641; 9.5 τοις εκατό, 3.027075; και 10 τοις εκατό, 3.159258.
Για υποθήκες έτους 15: 4 τοις εκατό, 1.331438; 4.5 τοις εκατό, 1.376988; 5 τοις εκατό, 1.423429; 5.5 τοις εκατό, 1.470750; 6 τοις εκατό, 1.518942; 6.5 τοις εκατό, 1.567993; 7 τοις εκατό, 1.617891; 7.5 τοις εκατό, 1.668622; 8 τοις εκατό, 1.720174; 8.5 τοις εκατό, 1.772531; 9 τοις εκατό, 1.825680; 9.5 τοις εκατό, 1.879604; και 10 τοις εκατό, 1.934289.
Πρόσθετες παρατηρήσεις
Πρέπει να σημειωθεί ότι ο παραπάνω τύπος ισχύει μόνο για συμβατικά δάνεια σταθερού επιτοκίου. Αν έχετε μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου - εκείνη του οποίου το επιτόκιο αυξάνεται ή μειώνεται μαζί με τα επιτόκια στην ευρύτερη οικονομία - είναι αδύνατο να πείτε πόσα θα πληρώσετε τελικά επειδή δεν γνωρίζετε τι επιτόκια θα κάνουν πάνω από επόμενα χρόνια 15 ή 30.
Επίσης, εάν αναχρηματοδοτήσετε το δάνειό σας σε κάποιο σημείο ή αρχίσετε να κάνετε επιπλέον πληρωμές για να πληρώσετε το δάνειο πιο γρήγορα, αυτό επίσης θα επηρεάσει το ποσό που θα πληρώσετε κατά τη διάρκεια του δανείου.
