Το να ονομάζεις αυτοχρηματοδοτούμενο δάνειο είναι απλά ένας πολύπλοκος τρόπος να πεις ότι τελικά εξοφλείται. Είναι πολύ συνηθισμένοι. Για παράδειγμα, το δημοφιλές στεγαστικό επιτόκιο 30 με σταθερό επιτόκιο είναι αυτοχρηματοδοτούμενο δάνειο. Ενώ ένα δάνειο αυτόματης εκκαθάρισης μπορεί να κοστίσει λίγο περισσότερο από μια υποθήκη με ένα μπαλόνι ή ένα δάνειο με πληρωμές μόνο με τόκους, μακροπρόθεσμα είναι η καλύτερη επιλογή για τις περισσότερες περιπτώσεις.
Αποπληρωμή υποθηκών με αυτοαποκατάσταση
Αυτοχρηματοδοτούμενες υποθήκες δουλεύουν με ενοποίηση ή αποπληρωμή των χρημάτων σας. Κάθε μήνα, πληρώνετε τους οφειλόμενους τόκους για το δάνειο και ένα κομμάτι του κύριου υπόχρεου. Τον επόμενο μήνα, δεδομένου ότι χρωστάτε λιγότερα χρήματα, πληρώνετε λιγότερο τόκο, πράγμα που σημαίνει ότι περισσότερα χρήματα σας πηγαίνουν στον κύριο υπόχρεο. Αυτή η διαδικασία συνεχίζεται μέσα από τη ζωή της υποθήκης μέχρι να κάνετε τελικά μια τελευταία πληρωμή που δεν περιέχει σχεδόν κανένα ενδιαφέρον και αποδίδει εντελώς το υπόλοιπό σας.
Ιστορικό δανεισμού με αυτοχρηματοδότηση
Οι υποθήκες ήταν αρχικά δάνεια μόνο για τόκους που έπρεπε να αναχρηματοδοτούνται κάθε πέντε χρόνια. Μετά τη Μεγάλη Ύφεση, τα δάνεια με αυτοχρηματοδότηση έγιναν πιο διαδεδομένα λόγω της στήριξης της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγασης και της ανάπτυξης της βιομηχανίας εξοικονόμησης και δανείων. Η δημοτικότητά της υποχώρησε λίγο κατά τη διάρκεια του υψηλού πληθωρισμού και των επιτοκίων των πρώιμων 1980, αλλά επέστρεψε μετά το ρυθμό αύξησης του επιτοκίου και του πληθωρισμού μειώνοντας αργότερα τη δεκαετία αυτή. Από το τέταρτο τρίμηνο του 2012, το χρεόγραφο σταθερού επιτοκίου 30, το οποίο είναι αυτοαπασχολούμενο, ήταν ο πιο δημοφιλής τύπος υποθήκης στις Ηνωμένες Πολιτείες.
Μόνο δάνεια ενδιαφέροντος
Με μια υποθήκη μόνο για τόκους, η μηνιαία πληρωμή σας δεν έχει κύριο κεφάλαιο. Εάν δανειστείτε $ 250,000 σε δάνειο σταθερού επιτοκίου 5 με επιτόκιο μόνο, οι πληρωμές σας θα είναι $ 1,041.67 ανά μήνα μέχρι την λήξη της περιόδου δανείου. Όταν τελειώσει, θα οφείλετε ακόμα $ 250,000 και θα χρειαστείτε μια νέα υποθήκη. Το βασικό όφελος ενός δανείου που αφορά μόνο το ενδιαφέρον είναι η χαμηλή πληρωμή. Για λόγους σύγκρισης, η πληρωμή σε σταθερό δάνειο ίδιου μεγέθους και ποσοστού ύψους 30 θα είναι $ 1,342.05.
Υποθήκη μπαλονιών
Οι υποθήκες με μπαλόνια λειτουργούν σαν ένα δάνειο αυτοχρηματοδότησης με μια βασική διαφορά: τελειώνουν πριν από την εξόφληση του υπολοίπου, αφήνοντας σας να αναχρηματοδοτήσετε. Δεδομένου ότι ο δανειστής δεσμεύεται σε σας για λιγότερο χρόνο, μπορείτε συνήθως να πάρει ένα χαμηλότερο επιτόκιο με ένα δάνειο μπαλόνι. Ωστόσο, δεδομένου ότι πληρώνετε περισσότερο τόκο από τον κύριο στην αρχή του δανείου σας, θα μπορούσατε να έχετε μεγαλύτερη περίοδο αποπληρωμής. Για παράδειγμα, με ένα δάνειο μπαλονιών 10 με χρονοδιάγραμμα απόσβεσης, θα πληρώσετε περίπου το 19 τοις εκατό του υπολοίπου του δανείου, παρόλο που τα 10 χρόνια είναι το 33 τοις εκατό της διάρκειας ενός δανείου 30. Όταν αναχρηματοδοτείτε το μπαλόνι, θα πρέπει να ξεκινήσετε ξανά.
