Για κάθε υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου χρησιμοποιείται ανεξάρτητο δείκτη τρίτου μέρους.
Αν έχετε υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου, το επιτόκιο που πληρώνετε μπορεί να μεταβληθεί με την πάροδο του χρόνου. Το επιτόκιο βασίζεται σε δημοσιευμένο επιτόκιο γνωστό ως δείκτη υποθηκών ή δείκτη, καθώς και πρόσθετο στοιχείο που ονομάζεται περιθώριο. Πριν συμφωνήσετε με ένα δάνειο, είναι σημαντικό να κατανοήσετε πώς λειτουργεί το υποθήκη σας με ρυθμιζόμενο επιτόκιο και πώς μπορεί να διαφέρει το επιτόκιο.
Άκρο
Ένας δείκτης είναι ένα δημοσιευμένο επιτόκιο που χρησιμοποιείται για τον προσδιορισμό του επιτοκίου μιας υποθήκης με ρυθμιζόμενο επιτόκιο.
Διευθετήσιμα και σταθερά υποθήκες
Ορισμένα στεγαστικά δάνεια που χρησιμοποιούνται για την αγορά κατοικιών και άλλων περιουσιακών στοιχείων είναι στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου. Με αυτούς, το ποσοστό που πληρώνετε είναι σταθερό με την πάροδο του χρόνου, πράγμα που σημαίνει ότι οι πληρωμές υποθηκών σας είναι πιο προβλέψιμες.
Άλλα στεγαστικά δάνεια είναι αυτά που ονομάζονται υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου. Με αυτά, το επιτόκιο σας μπορεί να κυμαίνεται μετά από μια αρχική εισαγωγική περίοδο, που βασίζεται γενικά στα επικρατούντα επιτόκια. Το ακριβές ποσοστό ή το σύνολο των επιτοκίων που χρησιμοποιείται για τον προσδιορισμό του επιτοκίου που πληρώνετε για την υποθήκη ονομάζεται δείκτης. Το ποσοστό δείκτη καθορίζεται στους όρους του δανείου σας. Υπάρχει γενικά ένας επιπλέον σταθερός παράγοντας που ονομάζεται περιθώριο που προστίθεται στο ρυθμό δείκτη για να καθορίσετε το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων.
Κατανοήστε τους όρους δανείου σας
Οι όροι του δανείου πρέπει επίσης να καθορίζουν παράγοντες όπως το πόσο συχνά μπορεί να αλλάξει το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων, πώς ο δανειστής θα σας ειδοποιήσει για διακυμάνσεις των επιτοκίων, εάν υπάρχει ένα μέγιστο επιτόκιο που μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε και εάν υπάρχει ένα ελάχιστο επιτόκιο για το δάνειο. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τους όρους και τον κίνδυνο που παίρνετε με μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου καθώς ψωνίζετε και πριν υπογράψετε οποιαδήποτε χαρτιά.
Θυμηθείτε ότι εκτός από το κόστος υποθήκης, θα είστε γενικά υπεύθυνοι για τους φόρους ακίνητης περιουσίας, την ασφάλιση των ιδιοκτητών κατοικιών και τη συντήρηση της ιδιοκτησίας σας, οπότε θα θέλετε να λάβετε υπόψη και αυτά τα έξοδα. Μπορεί επίσης να χρειαστεί να πληρώσετε τα τέλη condo αν είστε ιδιοκτήτης συγκυριαρχίας ή ιδιοκτησίας ιδιοκτητών σπιτιού αν ζείτε σε μια κοινότητα με μια τέτοια ομάδα στη θέση της.
Για να βεβαιωθείτε ότι ο δανειστής λαμβάνει ένα ελάχιστο ποσό ενδιαφέροντος, κάποια δάνεια περιλαμβάνουν επίσης αυτό που ονομάζεται ποινή προπληρωμής, το οποίο σας χρεώνει μια αμοιβή για την αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας ή την εξόφλησή της πολύ γρήγορα. Αυτό μπορεί επίσης να αξίζει να καταλάβετε εάν νομίζετε ότι μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε ή να πληρώσετε το δάνειό σας νωρίς, ειδικά με μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου, επειδή μπορείτε να ψωνίσετε για καλύτερους όρους εάν το επιτόκιο σας αυξηθεί σημαντικά.
Δυναμικό Δείκτη Τιμών
Οι διαφορετικές υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου έχουν διαφορετικούς δείκτες, και επειδή τα διαφορετικά επιτόκια μπορεί να κυμαίνονται με διαφορετικούς τρόπους, αυτά μπορούν να επηρεάσουν πόσο τελικά πληρώνετε για ένα δάνειο. Ενώ οι κεντρικές τράπεζες, όπως η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ, λαμβάνουν μέτρα για τον καθορισμό και τη ρύθμιση των επιτοκίων, κυμαίνονται ανάλογα με οικονομικές συνθήκες που δύσκολα μπορούν να προβλεφθούν εκ των προτέρων.
Ορισμένα κοινά ποσοστά ευρετηρίου είναι η απόδοση ενός ετήσιου ταμειακού χαρτοφυλακίου, ενός τίτλου που εκδίδεται από το Υπουργείο Οικονομικών των Ηνωμένων Πολιτειών, συνολικών δεικτών που δείχνουν πόσα σύνολα τραπεζών καταβάλλουν τις καταθέσεις και ένα επιτόκιο που ονομάζεται διατραπεζική προσφορά στο Λονδίνο ή Libor. Το τρέχον επιτόκιο Libor καθορίζει πόσα μεγάλες τράπεζες χρεώνουν ο ένας τον άλλον για ορισμένα δάνεια.
Τα διαφορετικά ποσοστά πιθανών δεικτών τείνουν να ανεβαίνουν ή να μειώνονται σε διαφορετικές χρονικές στιγμές, ενώ μερικά κυμαίνονται ταχύτερα από άλλα. Μπορεί να είναι δύσκολο να προβλέψετε την αγορά ακόμη και μερικά χρόνια νωρίτερα, οπότε ίσως να μην ανησυχείτε υπερβολικά για το πώς τα διαφορετικά πιθανά ποσοστά των δεικτών θα κυμαίνονται κατά τη διάρκεια της υποθήκης που διαρκεί πολλές δεκαετίες, αλλά είναι ένας παράγοντας που μπορείτε σκεφτείτε κατά την αγορά ενός δανείου.
