Ασφάλειες ιδιοκτήτη έναντι των εξόδων ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού
Η κατοχή και η ενοικίαση ενός σπιτιού μπορεί να αποτελέσει εξαιρετικό συμπληρωματικό εισόδημα για όσους χρειάζονται επιπλέον μετρητά αλλά δεν μπορούν να αναλάβουν άλλη εργασία πλήρους απασχόλησης. Ωστόσο, το να είσαι ιδιοκτήτης φέρνει οτιδήποτε παρά παθητικό εισόδημα. Για να πετύχετε σε αυτό το εγχείρημα, θα πρέπει να σταθμίσετε ενεργά το κόστος σας και να τιμολογήσετε την ενοικίασή σας κατάλληλα. Ένα από τα συχνά παρεξηγημένα έξοδα είναι η ασφάλιση κατοικίας του ιδιοκτήτη.
Επειδή τα σχέδια των ιδιοκτητών και των ιδιοκτητών σπιτιών είναι τόσο διαφορετικά, η σύγκριση των δαπανών απευθείας δεν ζωγραφίζει την πλήρη εικόνα. Εάν είστε νέος ιδιοκτήτης, αφιερώστε χρόνο για να μάθετε τι μπορεί να καλύψει κάθε είδος πολιτικής πριν συγκρίνετε τα κόστη.
Άκρο
Οι ασφαλιστικές πολιτικές του ιδιοκτήτη κοστίζουν περίπου το 15 τοις εκατό σε 20 τοις εκατό περισσότερο από ό, τι τα αντίστοιχα σχέδια ιδιοκτητών σπιτιού. Ωστόσο, αυτοί οι τύποι ασφάλισης προσφέρουν διαφορετικούς τύπους προστασίας.
Ασφάλιση ιδιοκτήτη έναντι ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού
Εάν έχετε ένα σπίτι πριν, είστε μάλλον κάπως εξοικειωμένοι με την ασφάλεια των ιδιοκτητών σπιτιού. Αυτές οι πολιτικές σας βοηθούν να επιστρέψετε στο φυσιολογικό όταν μια καταιγίδα βλάπτει την οροφή σας ή ένας κλέφτης παίρνει τα πράγματά σας. Ενώ η ασφάλιση ιδιοκτήτη καλύπτει πολλά από τα ίδια ζητήματα με την αντίστοιχη, οι πολιτικές έχουν σημαντικές διαφορές. Η κάλυψη της ευθύνης, οι άλλοι κίνδυνοι, η ιατρική προστασία και το κόστος ασφάλισης του ιδιοκτήτη καθιστούν όλες αυτές τις πολιτικές εκτός από την ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού.
Η ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού μπορεί να καλύψει εσάς, την οικογένειά σας, τη δομή του σπιτιού σας και τα υπάρχοντά σας ενάντια σε ορισμένα προβλήματα, τα οποία οι άνθρωποι στη βιομηχανία αποκαλούν "κινδύνους". Οι πολιτικές βασικού επιπέδου καλύπτουν μόνο τους κινδύνους του 11 και προσφέρουν τόσο μικρή κάλυψη ότι κάποιες πολιτείες δεν τους επιτρέπουν.
Το επόμενο βήμα είναι μια πολιτική HO-2. Αυτά τα σχέδια καλύπτουν κινδύνους όπως η κατάρρευση των κατεψυγμένων σωλήνων, η κλοπή αντικειμένων και η ζημιά από χαλάζι. Ωστόσο, τα σχέδια HO-2 δεν προσφέρουν προστασία από κλοπή ή ευθύνη. Επειδή τα σχέδια HO-3 κάνουν, αυτά έχουν γίνει τα πιο δημοφιλή είδη σχεδίων. Ορισμένοι δανειστές υποθηκών απαιτούν σχέδια HO-3 επειδή προσφέρουν προστασία που μπορεί να προστατεύσει τα οικονομικά ενός ιδιοκτήτη σπιτιού σε περίπτωση καταστροφής.
Οι ασφαλιστήριες πολιτικές ιδιοκτητών έχουν κατηγορίες που ξεκινούν με "DP". Τα πρώτα επίπεδα κάλυψης, DP-1 και DP-2, καλύπτουν τη δομή του ακινήτου αλλά όχι τα περιουσιακά στοιχεία. Οι ενοικιαστές σας θα πρέπει να αγοράσουν ασφάλεια των ενοικιαστών για να προστατεύσουν από κλοπή.
Οι πολιτικές DP-3 καλύπτουν την κλοπή αντικειμένων και προσφέρουν κάλυψη ευθύνης. Τα πιο ολοκληρωμένα σχέδια καλύπτουν επίσης τις συσκευές που σας προμηθεύουν, συμπεριλαμβανομένων των ψυγείων και των πλυντηρίων ρούχων. Οι πολιτικές ιδιοκτητών σπιτιών σπάνια σας βοηθούν να αντικαταστήσετε αυτά τα αντικείμενα αν σπάσουν από μόνοι τους.
Και οι δύο τύποι πολιτικών μπορούν να σας προστατεύσουν από νομικά και οικονομικά προβλήματα. Ωστόσο, οι πολιτικές ιδιοκτητών έχουν διαφορετικές δομές και επιτρέπουν χώρο για τον ενοικιαστή σας. Είναι σημαντικό να έχετε τη σωστή κάλυψη για την κατάστασή σας.
Αύξηση κάλυψης ευθυνών
Το τμήμα ευθύνης ενός από τα δύο σχέδια σας βοηθά εάν κάποιος τραυματιστεί στην ιδιοκτησία σας. Για παράδειγμα, φανταστείτε ότι φιλοξενείτε ένα πάρτι στο σπίτι σας και κάποιος φέρνει έναν επισκέπτη μαζί. Δεν τον γνωρίζεις, αλλά φαίνεται αρκετά συμπαθητικός, έτσι ώστε να το ακολουθήσεις. Μερικά ποτά αργότερα, ο επισκέπτης πέφτει κάτω από τη σκάλα σας και σπάει το χέρι του. Μια εβδομάδα αργότερα, θα διαπιστώσετε ότι καταθέτει αγωγή εναντίον σας.
Ανεξάρτητα από το αν είστε λάθος ή σωστά στα μάτια του δικαστηρίου, μπορεί να χρειαστεί να προσλάβετε έναν δικηγόρο για να σας υπερασπιστεί. Η πολιτική σας HO-3 μπορεί να καλύπτει αυτή την δαπάνη. Αν χάσετε το δικαστήριο και πρέπει να πληρώσετε έναν μεγάλο οικισμό, η ασφάλειά σας μπορεί να βοηθήσει και με αυτό. Ωστόσο, εάν αυτός ο μεθυσμένος άνθρωπος είναι μισθωτής σε ένα σπίτι που δεν καταλαμβάνει παρά ένα συμβαλλόμενο μέρος, η ασφάλεια των ιδιοκτητών σπιτιού μπορεί να μην κάνει το τέχνασμα.
Τώρα, φανταστείτε ένα παρόμοιο σενάριο στο οποίο ο ενοικιαστής σας έχει έναν επισκέπτη που τραυματίζεται. Δεδομένου ότι είναι ιδιοκτησία σας, ο πελάτης θα μπορούσε να σας μηνύσει. Αν έχετε πολιτική HO-3 σχετικά με το ακίνητο, μπορείτε να πληρώσετε για τον δικηγόρο και τον διακανονισμό από την τσέπη σας. Ωστόσο, αν έχετε σχέδιο DP-3, μπορείτε να βασιστείτε στην ασφάλειά σας για να καλύψετε τα έξοδα.
Κάλυψη για άλλους κινδύνους
Ενώ η ευθύνη είναι σημαντική, ειδικά όταν νοικιάζετε σε έναν ξένο, είναι μόνο ένα μέρος της πολιτικής του ιδιοκτήτη. Εάν κάτι καταστροφικό συμβαίνει με την ενοικίαση ακινήτου σας που απαιτεί από τους ενοικιαστές να μετακινηθούν έξω, δεν θα κερδίσετε εισόδημα ενώ κάνετε τις επισκευές. Ορισμένες ασφάλειες ιδιοκτήτη σας πληρώνουν το ισοδύναμο με το μίσθωμα που χάνετε έως ότου το σπίτι είναι κατοικήσιμο. Ανάλογα με την κάλυψη που λαμβάνετε, η πολιτική σας θα μπορούσε να σας βοηθήσει να αντικαταστήσετε οποιοδήποτε εξοπλισμό διατηρείτε επιτόπου για συντήρηση, όπως χλοοκοπτική μηχανή. Μπορεί επίσης να αντικαταστήσει την καλωδίωση χαλκού σε περίπτωση κλοπής και μπορεί να βοηθήσει στην ανοικοδόμηση της δομής μετά από πυρκαγιά.
Κόστος αντικατάστασης έναντι τιμής
Είναι σημαντικό να γνωρίζετε εάν η πολιτική θα πληρώσει το κόστος για την αντικατάσταση ενός στοιχείου ή δομής ή αν καλύπτει την αξία του στοιχείου. Το κόστος αντικατάστασης είναι καλύτερο σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης και συχνά περιλαμβάνεται στα σχέδια DP-3.
Για παράδειγμα, φανταστείτε ότι έχετε εφοδιάσει μια τηλεόραση στο σπίτι και ένας κλέφτης το παίρνει. Σκεφτείτε ότι αγοράσατε την τηλεόραση πριν από τέσσερα χρόνια για το $ 600. Επειδή δεν είναι το τελευταίο μοντέλο, η αξία της μονάδας έχει υποτιμηθεί με την πάροδο του χρόνου, και η ασφαλιστική εταιρεία την εκτιμά σε $ 300 τώρα. Εάν έχετε μια πολιτική αντικατάστασης κόστους, η εταιρεία θα σας δώσει τα χρήματα για να αγοράσετε μια τηλεόραση με παρόμοιο μέγεθος στη σημερινή αγορά. Διαφορετικά, θα λάβετε $ 300 για να την αντικαταστήσετε. Εάν το κάνετε αυτό στην πλήρη αντικατάσταση ενός σπιτιού, μπορείτε να δείτε πόση αξία προσφέρουν αυτά τα σχέδια.
Διαχείριση των εξόδων σας
Επειδή η ασφάλιση του ιδιοκτήτη είναι ένας συνδυασμός ασφάλισης των επιχειρήσεων και των ιδιοκτητών σπιτιού, το κόστος μπορεί να είναι υψηλότερο από αυτό που οι ιδιοκτήτες σπιτιού συνηθίζουν να πληρώνουν. Οι πολιτικές ιδιοκτητών κοστίζουν περίπου το 15 έως το 20 τοις εκατό περισσότερο από τις πολιτικές ιδιοκτητών κατοικιών κατά μέσο όρο. Αν θέλετε να μειώσετε την ασφάλισή σας, πάρτε μερικούς από τους κινδύνους από την κάλυψη της ιδιοκτησίας σας.
Μερικοί πάροχοι προσφέρουν εκπτώσεις στους ιδιοκτήτες που διαθέτουν συστήματα ασφαλείας ή εκείνους που συνδέονται με άλλες πολιτικές. Εάν εξακολουθείτε να ψάχνετε για ένα ακίνητο που θέλετε να αγοράσετε, σκεφτείτε νεότερα κτίρια χωρίς πισίνες, μπανιέρες ή άλλες επικίνδυνες κατασκευές. Μπορείτε επίσης να πληρώσετε λιγότερο για ένα παρόμοιο σπίτι σε έναν ταχυδρομικό κώδικα έναντι άλλου.
Επιλέξτε Ασφάλεια για ειδικές περιπτώσεις
Ακριβώς επειδή συλλέγετε ενοίκια από κάποιον δεν σημαίνει ότι χρειάζεστε πολιτική ιδιοκτητών. Εάν χρησιμοποιείτε μόνο το χώρο ως βραχυπρόθεσμη μίσθωση, η ασφάλιση κατοικίας σας μπορεί να σας καλύψει. Ωστόσο, πρέπει να ενημερώσετε τον παροχέα εκ των προτέρων για την ενοικίαση. Ορισμένες εταιρείες ενδέχεται να σας ζητήσουν να προσθέσετε μια ειδική ρήτρα στην πολιτική σας, που ονομάζεται αναβάτης, για τη διάρκεια της ενοικίασης. Ωστόσο, εάν σκοπεύετε να νοικιάσετε το σπίτι σας σε αρκετούς επισκέπτες για σύντομα χρονικά διαστήματα, όπως για διακοπές ενοικίασης, χρειάζεστε ασφαλιστικές υπηρεσίες. Αυτά είναι τα ίδια είδη πολιτικών που καλύπτουν, για παράδειγμα, τα καταλύματα για πρωινό και πρωινό.
Μερικές φορές μπορείτε να νοικιάσετε ένα δωμάτιο στο σπίτι σας, ενώ καταλαμβάνετε το υπόλοιπο. Αν βρεθείτε σε αυτή την κατάσταση, ίσως θελήσετε να καλέσετε τον ασφαλιστικό σας πράκτορα. Στις περισσότερες περιπτώσεις, επαρκεί μια πολιτική στο σπίτι. Ωστόσο, μπορεί να θέλετε να προσθέσετε περισσότερη κάλυψη ευθύνης. Σε γενικές γραμμές, θέλετε περισσότερη ευθύνη όταν υπάρχουν περισσότεροι άνθρωποι στο σπίτι σας.
Μπορείτε επίσης να προσθέσετε αναβάτες που καλύπτουν το χαμένο εισόδημα εάν το σπίτι σας ή το δωμάτιο που ενοικιάζετε γίνεται ακατοίκητο μετά από καταστροφή. Επίσης, μπορείτε να ζητήσετε από τον ενοικιαστή σας να αγοράσει ασφάλεια των ενοικιαστών. Τα σχέδια αυτά εξασφαλίζουν ότι τα περιουσιακά στοιχεία του ενοικιαστή έχουν κάλυψη. Δεδομένου ότι η πολιτική σας στο σπίτι καλύπτει μόνο τα πράγματα σας, ο ενοικιαστής σας δεν θα μπορούσε να καταλήξει σε τίποτα μετά από πυρκαγιά ή σωλήνα έκρηξης.
Αν σκοπεύετε να εκτελέσετε ένα πανσιόν με αρκετούς μισθωτές, θα πρέπει να μιλήσετε με τον ασφαλιστή σας. Μερικοί πάροχοι έχουν όρια στον αριθμό των ενοικιαστών που μπορείτε να έχετε προτού να χρειαστεί να μεταβείτε από τον ιδιοκτήτη σπιτιού σε ασφάλιση του ιδιοκτήτη, ακόμα κι αν ζείτε και στο ακίνητο.
