Οι διαχειρίσιμες πληρωμές υποθηκών φέρνουν την απόλαυση στην ιδιοκτησία του σπιτιού.
Πρώτα έρχεται αγάπη, έρχεται έπειτα ο γάμος ... αλλά πριν την επέκταση της οικογένειας εισέλθει στην εικόνα, πολλά ζευγάρια επιδιώκουν να αγοράσουν τη φωλιά τους - και φτερά καλά. Το ζήτημα του πόσο από το εισόδημά σας μπορείτε να ξοδέψετε άνετα για μια υποθήκη είναι πρωταρχικής σημασίας όταν αγοράζετε ένα νέο σπίτι. Μετά από να κάνετε τον αριθμό τραγάνισμα, μπορεί να έρθει με μια σταθερή φιγούρα. Ωστόσο, η Sally Borie, Συντονιστής Εκπαίδευσης για το Τμήμα Συμβουλευτικών Υπηρεσιών Καταναλωτικής Πίστης του Austin, λέει ότι αυτός ο αριθμός βρίσκεται σε μεγάλο βαθμό στη διακριτική ευχέρεια του δανειστή.
Δείκτης υποθηκών προς εισόδημα
Για να μπορέσετε να λάβετε ένα στεγαστικό δάνειο, οι δανειστές θεωρούν τον δείκτη σας front-end και τον λόγο back-end, λέει ο Borie. Ο λόγος front-end σας υπολογίζει πόσα θα ξοδέψετε για το κόστος του ενυπόθηκου κεφαλαίου, των τόκων, των φόρων και της ασφάλισής σας. Σε γενικές γραμμές, το άθροισμα αυτών των δαπανών δεν μπορεί να υπερβαίνει το ποσοστό 33 του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματός σας. "Τα περισσότερα συμβατικά δάνεια το θέλουν ακριβώς γύρω στο 28 τοις εκατό", λέει ο Borie.
Οι δανειστές εξετάζουν επίσης τον λόγο back-end, ο οποίος θεωρεί όχι μόνο το κεφάλαιο, τους τόκους, τους φόρους και την ασφάλειά σας, αλλά το χρέος που οφείλετε, όπως το χρέος πιστωτικών καρτών και τα δάνεια αυτοκινήτων. Το ποσό αυτό πρέπει να κυμαίνεται μεταξύ 46 και 48 τοις εκατό του ακαθάριστου εισοδήματός σας. "Αν τα ζευγάρια έχουν πολύ χρέη και πηγαίνουν πάνω από το 48 τοις εκατό, πιθανότατα δεν θα δικαιούνται δάνειο", λέει ο Μπόρι.
Πάρα πολύ σπίτι;
Οι πληρωμές υποθηκών δεν αλλάζουν όταν τα χρήματα γίνονται σφιχτά, οπότε είναι σημαντικό για εσάς και το άλλο μισό να γνωρίζετε πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, τόσο τώρα όσο και στο μέλλον. Σύμφωνα με τον Μπόρι, ένα καλό σημείο εκκίνησης είναι να πολλαπλασιάσετε το κοινό εισόδημά σας από το 2.5 και να κοιτάξετε μόνο τα σπίτια σε αυτό το εύρος τιμών. Αλλά οι αγοραστές του σπιτιού, προσέξτε: Το άτομο που σας φέρνει στο μελλοντικό σπίτι των ονείρων σας είναι πιθανότατα ένας κτηματομεσίτης - και είναι προς το συμφέρον του πωλητή να σας φέρει στη μεγαλύτερη δυνατή εξάπλωση. "Ο κτηματομεσίτης σας είναι υπέροχος, αλλά παρακαλώ μην παίρνετε οικονομικές συμβουλές από τον Realtor - αυτός είναι ο τελευταίος που πρέπει να πείτε πόσα σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά", λέει ο Bruce McClary, πιστωτικός σύμβουλος για την Clearpoint Credit Counseling Solutions, με έδρα το Seattle .
Δύο εισοδήματα ή ένα
Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να παίρνετε υπόψη σας είναι η πιθανότητα -ή πιθανότητα- ότι τα δύο εισοδήματα θα μειωθούν σε ένα μετά τη μετακίνηση του μωρού. Εάν τα ζευγάρια αποφασίσουν ότι μια σταδιοδρομία θα τοποθετηθεί στον οπίσθιο καυστήρα αντί για τα καθήκοντα εκτροφής τέκνων , "Πρέπει να κάνουν τα μαθηματικά και να δουν πώς [η υποθήκη τους] πρόκειται να τα επηρεάσει όταν το εισόδημα δεν έρχεται πλέον", λέει ο Μπόρι.
Παίξτε με ασφάλεια
Η McClary παίρνει μια πιο συντηρητική άποψη και προτρέπει το ζευγάρι να εξετάσει το καθαρό εισόδημά τους και όχι το ακαθάριστο - αυτό είναι το ποσό των χρημάτων που παίρνετε στο σπίτι που πραγματικά έχετε στο χέρι - κατά τον υπολογισμό των πληρωμών υποθηκών ως ποσοστό του εισοδήματος. "Το τριάντα τοις εκατό είναι το γλυκό σημείο, οτιδήποτε λιγότερο είναι φανταστικό, οτιδήποτε άλλο, πρέπει να ξεκινήσετε τον αριθμό των τρελών με τον προϋπολογισμό σας", λέει, προσθέτοντας: "Μην ξοδεύετε περισσότερο από 20 τοις εκατό του καθαρού εισοδήματός σας σε πληρωμές με πιστωτικές κάρτες και άλλα έξοδα. "
