Το σπίτι σας χρησιμεύει ως εγγύηση για το δάνειό σας.
Μια υποθήκη είναι ένα δάνειο που εξασφαλίζεται από το σπίτι σας. Έχει μόνο νόημα τότε, ότι η αξία του δανείου σας δεν μπορεί να υπερβεί την αξία του σπιτιού σας - αλλά αυτό δεν συμβαίνει πάντοτε. Υπάρχουν περιπτώσεις όπου μπορείτε να δανειστείτε περισσότερο από την αξία του σπιτιού σας, αν και αυτό δεν είναι πάντα ενδεδειγμένο.
Υποθήκες πέρα από το ποσοστό 100
Στα τέλη του 1990, οι δανειστές άρχισαν να προσφέρουν στεγαστικά δάνεια μέχρι το 125 τοις εκατό της αξίας ενός σπιτιού. Αυτά τα δάνεια θεωρούνται υποθήκες, αλλά σύμφωνα με τον Chris Larsen, διευθύνοντα σύμβουλο του E-Loan, "παρόλο που πρόκειται για δάνειο από ακίνητα, θα πρέπει πραγματικά να θεωρηθεί ως προσωπικό δάνειο". Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι με το ποσοστό 25 του δανείου να είναι ακάλυπτο, οι δανειστές χρεώνουν υψηλότερα επιτόκια από ό, τι για μια τυπική υποθήκη που καλύπτει την αξία του σπιτιού.
Μείωση αξίας
Σε ορισμένες περιπτώσεις, η υποθήκη σας μπορεί αρχικά να είναι ίση με - ή ακόμα και μικρότερη από - την αξία του σπιτιού σας, μόνο για να έχει η αξία της οικίας κάτω από αυτήν - μια κατάσταση που είναι γνωστή ως "υποβρύχια". Παρά το γεγονός ότι ένας δανειστής μπορεί να μην σας προσφέρει δάνειο για περισσότερο από την αξία του σπιτιού σας, υπάρχουν λίγα που μπορούν να κάνουν αν το σπίτι μειώνεται σε αξία. Στο 2009, ο Ομοσπονδιακός Οργανισμός Χρηματοδότησης Στέγης απάντησε σε αυτό το πρόβλημα προσφέροντας σχέδια αναχρηματοδότησης για δάνεια αξίας έως και 125 τοις εκατό της αξίας του σπιτιού.
Δεύτερη υποθήκη
Δεύτερα ενυπόθηκα δάνεια είναι δάνεια που λαμβάνονται από τα ίδια κεφάλαια που έχετε στην κατοχή σας στο σπίτι σας - δηλαδή πόσα έχετε πληρώσει για την πρώτη σας υποθήκη. Έτσι, αν έχετε πληρώσει $ 50,000 για την υποθήκη σας, θα έχετε $ 50,000 στα ίδια κεφάλαια για να δανειστείτε. Οι περισσότεροι δανειστές θα σας δώσουν μια δεύτερη υποθήκη που δημιουργεί μια αναλογία δανείου προς αξία του ποσοστού 85 μεταξύ των δύο υποθηκών. Στα περισσότερα κράτη εκτός από το Τέξας και τη Δυτική Βιρτζίνια, ωστόσο, πιθανόν να βρείτε δανειστές που θα επεκτείνουν το σύνολο των δανείων σας στο 125 τοις εκατό της αξίας του σπιτιού σας.
κίνδυνοι
Μπορεί να είναι δελεαστικό να δανειστείτε όσο μπορείτε έναντι του σπιτιού σας, αλλά μπορεί να γίνει επικίνδυνο όταν τα εξασφαλισμένα δάνειά σας αξίζουν περισσότερο από το 100 τοις εκατό της αξίας του σπιτιού σας. Αυτό δημιουργεί μεγάλο βάρος για να ξεπεραστεί όταν εξοφλήσετε την υποθήκη σας και μπορεί να οδηγήσει σε σημαντικά υψηλότερα επιτόκια. Το πιο σημαντικό, η αύξηση του ποσού της υποθήκης σας πέρα από το ποσοστό 100 της αξίας του σπιτιού αυξάνει τον κίνδυνο να χάσετε το σπίτι σας.
