Οι δανειστές θα προσθέσουν "PFC" στο κόστος υποθήκης σας για να καλύψουν τα έξοδά τους.
Το "PFC" μπορεί να είναι ένα από τα πολλά μυστήρια ακρωνύμια που εμφανίζονται στα έγγραφα υποθήκης σας. Οι τράπεζες και οι ιδιωτικοί δανειστές υποθηκών ασχολούνται με το κλείσιμο δανείων για κέρδη και τα τέλη που εμφανίζονται μαζί με το ενδιαφέρον και το κύριο ποσό εξυπηρετούν αυτόν τον σκοπό. Η "προπληρωμένη χρέωση χρηματοδότησης" καλύπτει ένα πλήθος μικρών πρόσθετων εξόδων που καλύπτουν το κόστος δανεισμού ενός μεγάλου ποσού χρημάτων και φέρνει το σημαντικότατο καθαρό εισόδημα στην κατώτατη γραμμή του δανειστή.
Ορισμοί
Το "προπληρωμένο κόστος χρηματοδότησης" είναι συνώνυμο με το "κλείσιμο του κόστους". Οι PFC περιλαμβάνουν χρεώσεις πέραν του κεφαλαίου και του τόκου του δανείου - όλες οι δαπάνες που πληρώνει ο δανειολήπτης στον δανειστή για την υπηρεσία παροχής του δανείου. Οι δανειστές αποκαλύπτουν αυτές τις δαπάνες στον δανειολήπτη σε εκτίμηση καλής πίστης, την οποία απαιτεί το ομοσπονδιακό νόμο περί δανεισμού αλήθειας εντός τριών ημερών από την υποβολή της αίτησης δανείου. Όσον αφορά τα δάνεια που υποστηρίζονται από το Τμήμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης, ο δανειστής κατατάσσει τα PFC ως "προσαρμοσμένα τέλη προέλευσης".
Ανακεφαλαιώνοντας PFCs
Ένα PFC μπορεί να είναι ένα τέλος αξιολόγησης ή μια χρέωση για την τράβηγμα της πιστωτικής έκθεσής σας. Μπορεί να είναι ένα "σημείο", το οποίο είναι ένα ποσοστό του κεφαλαίου που καταβάλλει ο δανειολήπτης για να μειώσει το επιτόκιο. Μπορεί να είναι προκαταβλημένος τόκος για τον πρώτο και μερικό μήνα του δανείου, διοικητική χρέωση, τέλη εγγράφου ή το κόστος μιας αναζήτησης τίτλου και ασφάλισης τίτλου, που εγγυάται ότι ο πωλητής έχει σαφή νομικό τίτλο στο ακίνητο. Οι προπληρωμένοι φόροι ακίνητης περιουσίας, τα τέλη μεσεγγύησης και η ασφάλιση κινδύνου είναι επίσης κοινά στοιχεία PFC.
Χρεώσεις εκτός PFC
Τα δικά σας δάνεια θα εμφανίζονται χωριστά στους τόκους επί του ποσού του κεφαλαίου ή του κόστους ασφάλισης υποθηκών, φόρων και τυχόν ασφάλισης κινδύνου που θα πληρώνετε σε μηνιαίες δόσεις κατά τη διάρκεια του δανείου. Εάν ο δανειστής σας δίνει την επιλογή να κυλήσετε τα προπληρωμένα έξοδα χρηματοδότησης στο ποσό του κεφαλαίου του δανείου, τότε μπορείτε να αποφύγετε μια μεγάλη πληρωμή όταν υπογράφετε κατά το κλείσιμο. Ωστόσο, οι ροές PFC στον κύριό σας επηρεάζουν τη μηνιαία πληρωμή σας, καθώς και το επιτόκιο σας.
PFCs και APR
Η εκτίμηση καλής πίστης πρέπει να αποκαλύπτει το ποσό που θα πληρώσετε και το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο του δανείου, αν συνδυάσετε τα PFC με το ποσό του δανείου. Αυτό επηρεάζει το επιτόκιο που θα πληρώσετε, το οποίο μπορεί να είναι υψηλότερο από το επιτόκιο που διαφημίζεται. Εάν λάβετε δάνειο $ 50,000 με σταθερό επιτόκιο 12 τοις εκατό, για παράδειγμα, μπορεί να πληρώνετε για $ 48,000 κυρίως και $ 2,000 σε PFCs. Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο των μηνιαίων πληρωμών θα είναι 12.553 τοις εκατό, με βάση το κεφάλαιο που χρηματοδοτείται: $ 48,000.
