Από νωρίς, οι πληρωμές υποθηκών σας είναι κυρίως τόκοι.
Δεδομένου ότι δεν πολλοί άνθρωποι έχουν εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια γεμισμένα σε ένα κουτί παπουτσιών κάτω από το στρώμα, οι περισσότεροι λαοί που θέλουν να αγοράσουν ένα σπίτι πρέπει να δανειστούν χρήματα για να το κάνουν. Αυτό σημαίνει τη λήψη υποθήκης, δηλαδή την καταβολή τόκων σε έναν δανειστή. Ο τρόπος με τον οποίο τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια είναι δομημένα, οι μηνιαίες πληρωμές σας στην αρχή χρησιμοποιούνται ως επί το πλείστον για την αποπληρωμή των τόκων και όχι του κεφαλαίου για το δάνειο. Μόνο αργότερα στον κύκλο πληρωμών θα αρχίσετε να δημιουργείτε σημαντικές μετοχές στο σπίτι.
Μηνιαίο Επιτόκιο
Το επιτόκιο της υποθήκης σας είναι ετήσιο επιτόκιο, αλλά εφαρμόζεται σε μηνιαία βάση. Για να λάβετε το μηνιαίο επιτόκιο, διαιρέστε τον ετήσιο ρυθμό με το 12. Για παράδειγμα, αν έχετε υποθήκη με ετήσιο ποσοστό 6 το μηνιαίο επιτόκιο είναι 0.5 τοις εκατό. Εάν ο ετήσιος ρυθμός είναι 4.5 τοις εκατό, η μηνιαία τιμή είναι 0.375 τοις εκατό, και ούτω καθεξής.
Πρώτη μηνιαία πληρωμή
Η μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας περιλαμβάνει τους οφειλόμενους τόκους αυτού του μήνα και ένα μέρος του κεφαλαίου ή τα χρήματα που έχετε δανειστεί για να αγοράσετε το σπίτι. Κάθε μήνα, το επιτόκιο σας είναι το μηνιαίο επιτόκιο που πολλαπλασιάζεται με το υπόλοιπο του αρχικού κεφαλαίου. Ας υποθέσουμε ότι μόλις πήρατε υποθήκη 30 για $ 100,000 με ετήσιο επιτόκιο 4.5 τοις εκατό, το οποίο είναι 0.375 τοις εκατό το μήνα. Η χρέωση του τόκου σας ότι ο πρώτος μήνας είναι $ 375 ή το 0.375 τοις εκατό των $ 100,000. Θα πληρώσετε επίσης ένα κομμάτι του κεφαλαίου. Οι δανειστές χρησιμοποιούν μια φόρμουλα για να ρυθμίσουν τις πληρωμές σας έτσι ώστε το ενδιαφέρον και ο κύριος προστιθέμενος να βγάζουν το ίδιο ποσό κάθε μήνα, γεγονός που πραγματικά βοηθά στον οικονομικό προγραμματισμό. Σε αυτό το δάνειο αυτό το μηνιαίο ποσό είναι $ 506.69, οπότε η πληρωμή του πρώτου μήνα θα περιλαμβάνει το ποσό $ 131.69 προς τον κύριο υπόχρεο και το κύριο υπόλοιπό σας θα μειωθεί στα $ 99,868.31
Όλα τα υπόλοιπα πληρωμών
Από τη στιγμή που η κύρια ισορροπία σας μειώνεται με κάθε πληρωμή, το ίδιο συμβαίνει και με το τέλος ενδιαφέροντος. Στο δάνειο στο παράδειγμα, η χρέωση του δεύτερου μήνα είναι το 0.375 τοις εκατό των $ 99,868.31 ή $ 374.51. Το κύριο μέρος της πληρωμής σας αυξάνεται σε $ 132.18, για μια συνολική πληρωμή $ 506.69. Με κάθε διαδοχική πληρωμή, πληρώνετε λίγο λιγότερο ενδιαφέρον και λίγο πιο σημαντικό. Εάν μείνετε στο σπίτι για τα πλήρη 30 χρόνια, οι τελευταίες σας πληρωμές θα είναι σχεδόν όλες οι κύριες, με πολύ μικρό ενδιαφέρον.
Προσαρμοστέα υποθήκη υποθηκών
Το προηγούμενο παράδειγμα αφορούσε στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου, στα οποία το επιτόκιο παραμένει το ίδιο για όλη τη διάρκεια του δανείου. Οι τράπεζες προσφέρουν επίσης υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου, στις οποίες το επιτόκιο αυξάνεται ανάλογα με τα επιτόκια σε όλο τον κόσμο. Όταν πρόκειται για τη μηνιαία πληρωμή σας, οι υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου λειτουργούν λίγο σαν την έκδοση σταθερού επιτοκίου. Η μόνη διαφορά είναι ότι όταν το επιτόκιο προσαρμόζεται, ο δανειστής υπολογίζει εκ νέου τη μηνιαία πληρωμή σας με βάση το νέο επιτόκιο, το χρόνο που απομένει για το δάνειό σας και το τρέχον υπόλοιπό σας. Οι προσαρμογές πραγματοποιούνται βάσει καθορισμένου χρονοδιαγράμματος - ας πούμε, μία φορά το χρόνο ή κάθε δύο χρόνια.
Στο τέλος
Ανάλογα με το επιτόκιο, θα μπορούσατε να ολοκληρώσετε την πληρωμή περισσότερων τόκων από ό, τι δανείστηκε στην πρώτη θέση. Σε ένα δάνειο 30 για $ 100,000 σε 4.5 τοις εκατό, για παράδειγμα, θα πληρώσατε συνολικά περίπου $ 82,400 σε τόκιο - πάνω από το κεφάλαιο $ 100,000 που θα επιστρέψετε. Αλλά με ετήσιο ρυθμό 6 το συνολικό ενδιαφέρον θα ήταν σχεδόν $ 116,000. Ένα ή δύο ποσοστιαίες μονάδες κάνει μια τεράστια διαφορά μακροπρόθεσμα.
