Μετά την Φορολογία IRA Vs. Pretax IRA
Οι ατομικές ρυθμίσεις συνταξιοδότησης προέρχονται από διαφορετικές γεύσεις, προ φόρων και μετά φόρων, αλλά όλοι οι ΙΡΑ είναι προστατευμένοι από φορολογία - πράγμα που σημαίνει ότι όσο τα χρήματα παραμένουν στο λογαριασμό, δεν πρόκειται να πληρώσετε φόρους επί των κερδών. Η λήψη των σωστών αποφάσεων σχετικά με την αποταμίευσή σας για συνταξιοδότηση ελαχιστοποιεί τους φόρους σας τώρα καθώς και στη συνταξιοδότηση.
Pretax Παραδοσιακό IRA
Οι παραδοσιακοί ΙΡΑ συνήθως σας επιτρέπουν να αφαιρέσετε τις συνεισφορές σας, αλλά θα πληρώσετε φόρους στις διανομές σας. Για να συνεισφέρετε σε ένα παραδοσιακό IRA, πρέπει να είστε κάτω από το 70 1 / 2 ετών στο τέλος του έτους. Για να αφαιρέσετε τη συνεισφορά σας, είτε δεν πρέπει να καλύπτεται από πρόγραμμα εργοδότη είτε, εάν καλύπτεστε, να έχετε ένα τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα που θα είναι κάτω από τα ετήσια όρια. Τα προσαρμοσμένα όρια ακαθάριστου εισοδήματος ποικίλλουν ανάλογα με την κατάθεσή σας και αλλάζουν ετησίως για να αντικατοπτρίζουν τον πληθωρισμό. Στις περισσότερες περιπτώσεις, πρέπει να είστε τουλάχιστον 59 1 / 2 ετών για να πάρετε μια ειδική διανομή από τον παραδοσιακό IRA σας.
Μη συμβατά παραδοσιακά IRAs
Μια μη συμβατή παραδοσιακή IRA δεν είναι ξεχωριστός τύπος IRA. Αντίθετα, αναφέρεται σε έναν παραδοσιακό IRA που περιέχει μη συνυφασμένες συνεισφορές. Οι μη αντισταθμισμένες συνεισφορές στους παραδοσιακούς IRA συμβαίνουν συχνά όταν κάνετε πάρα πολλά για να κάνετε μια εκπτώσιμη συνεισφορά. Ωστόσο, μπορείτε επίσης να επιλέξετε να κάνετε τη συνεισφορά σας μη ανεκτή οποιαδήποτε στιγμή. Όταν λαμβάνετε μια διανομή από μια μη συνεισφορά, το μέρος της διανομής που προέρχεται από μη συνεισφερόμενες εισφορές είναι αφορολόγητο. Για παράδειγμα, αν τα δύο τρίτα της αξίας της παραδοσιακής IRA σας προέρχονται από μη συμβεβλημένες εισφορές, τα δύο τρίτα της διανομής σας θα είναι αφορολόγητα.
Roth IRAs
Οι Roth IRAs προσφέρουν βελτίωση στις μη συμβεβλημένες συνεισφορές στους παραδοσιακούς IRA: αν και δεν λαμβάνετε φορολογική έκπτωση για εισφορές, όλες οι κατανομές σας, συμπεριλαμβανομένων των εσόδων, εξέρχονται χωρίς φόρους. Για να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA, το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας πρέπει να πέσει κάτω από τα ετήσια όρια για την κατάθεσή σας. Μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές σας ανά πάσα στιγμή, αλλά πρέπει να είστε 59 1 / 2 ετών και πρέπει να έχετε ανοίξει ένα Roth IRA για τουλάχιστον πέντε φορολογικά έτη για να μπορείτε να αποσύρετε τα κέρδη σας χωρίς φόρο ή ποινή.
Καλύτερο για σας
Συνήθως, εάν αναμένετε να πληρώσετε υψηλότερο φορολογικό συντελεστή κατά τη συνταξιοδότησή σας, μπορείτε να συνεισφέρετε καλύτερα σε ένα Roth IRA. Ωστόσο, αν νομίζετε ότι πρόκειται να πληρώσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο κατά το έτος που κάνετε τη συνεισφορά, κάνοντας μια εκπτώσιμη συνεισφορά σε ένα παραδοσιακό IRA είναι καλύτερο. Σε γενικές γραμμές, η μη συμβιβαστική συμβολή σε μια παραδοσιακή IRA δεν είναι προς το συμφέρον σας. Μια Roth IRA σας επιτρέπει να καταργήσετε τις κατανομές των ειδικευμένων διανομών, συμπεριλαμβανομένων των κερδών. Ωστόσο, αν κάνετε πολλά για να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA, θα μπορούσατε να κάνετε μη παραδοσιακές συμβολές του IRA και στη συνέχεια να μετατρέψετε σε ένα Roth IRA, επειδή δεν υπάρχει όριο εισοδήματος στις μετατροπές.
