Τι είναι μια εύλογη υποθήκη;
Το "λογικό" είναι ένας υποκειμενικός όρος, ιδιαίτερα όταν πρόκειται για χρήματα. Ένας άνθρωπος μπορεί να μην σκέφτεται δύο φορές για την πτώση του $ 100 στο δείπνο, ενώ ένας άλλος μπαίνει σε μια καρτέλα $ 25. Το ίδιο ισχύει και για τις υποθήκες. Προτιμάτε ένα πραγματικά φοβερό σπίτι ή πολλά διακριτικά χρήματα στην τσέπη σας; Μια λογική υποθήκη μπορεί να φτάσει στις προσωπικές σας προτεραιότητες, αλλά αυτό δεν έχει σταματήσει πολλούς εμπειρογνώμονες από το να ζυγίζουν με τις απόψεις τους.
Άκρο
Μια εύλογη υποθήκη είναι μια υποθήκη που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε ενώ εξακολουθείτε να είστε σε θέση να εκπληρώσετε όλες τις άλλες οικονομικές σας υποχρεώσεις.
Κανόνας Ακαθάριστου Εισοδήματος
Ένας κανόνας λέει ότι οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να αντέξουν οικονομικά ένα ακίνητο που είναι μεταξύ 2 και 2 ½ φορές το ετήσιο ακαθάριστο εισόδημά τους. Εάν κερδίζετε $ 80,000, η αγορά ενός σπιτιού για $ 160,000 σε $ 200,000 θα θεωρείται εύλογη.
Ωστόσο, υπάρχουν πολλές γκρίζες περιοχές με αυτήν την προσέγγιση. Πόση προκαταβολή κάνετε; Αυτό, φυσικά, θα επηρεάσει το μέγεθος της υποθήκης σας. Και αυτός ο κανόνας βασίζεται ακαθάριστο εισόδημα, όχι απαραίτητα αυτό που έχετε στη διάθεσή σας για να ξοδέψετε υποθήκη. Το ακαθάριστο εισόδημά σας είναι αυτό που κερδίζετε πριν από την παρακράτηση φόρων και άλλων υποχρεωτικών εκπτώσεων. Δεν έχετε στην πραγματικότητα ολόκληρο το ακαθάριστο εισόδημά σας στη διάθεσή σας για να περάσετε.
Ορισμένοι εμπειρογνώμονες λαμβάνουν τη θέση ότι δεν πρέπει να ξοδεύετε περισσότερο από το 28 τοις εκατό του ακαθάριστου εισοδήματός σας στην πληρωμή υποθηκών σας, συμπεριλαμβανομένου του κεφαλαίου, των τόκων, των φόρων και της ασφάλισης.
Κανόνας ποσοστού 25
Άλλοι εμπειρογνώμονες συμβουλεύουν ότι πρέπει να βασίσετε την υποθήκη σας στο pay-home πληρωμή σας, το οποίο είναι το εισόδημα που είστε πραγματικά σε θέση να ξοδέψετε. Λένε ότι τα έξοδα στέγης σας δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 25 τοις εκατό του συνολικού προϋπολογισμού του νοικοκυριού σας.
Ναι, έξοδα στέγασης. Αυτό περιλαμβάνει πολύ περισσότερα από την υποθήκη σας, αν και οι ασφαλιστικοί φόροι και οι φόροι περιουσίας περιλαμβάνονται συχνά στην πληρωμή σας μαζί με το κεφάλαιο και το ενδιαφέρον. Τα έξοδα στέγης περιλαμβάνουν υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και συντήρηση.
Μερικοί ειδικοί πιστεύουν ότι η δαπάνη του 25 τοις εκατό της αμοιβής σας στο σπίτι για την υποθήκη σας είναι ωραία. Αυτό αφήνει 75 τοις εκατό για όλα τα άλλα, όπως αυτά τα βοηθητικά προγράμματα και τα πράγματα που είναι πραγματικά σημαντικά για εσάς. Εάν ζείτε σε ένα αρχοντικό είναι η κορυφαία προτεραιότητά σας, ίσως αισθάνεστε άνετα να μετακινήσετε μερικά από αυτά τα ποσοστά 75 στην πληρωμή υποθηκών σας. Αν η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση ή ακόμα και η διατήρηση μιας ντουλάπας δολοφόνων είναι υψηλή στη λίστα εργασιών σας, ίσως θελήσετε να κολλήσετε πιο κοντά σε αυτό το ποσοστό% 25.
Δείκτης χρέους προς εισόδημα
Οι δανειστές θα εξετάσουν το λόγο χρέους / εισοδήματος σας για να καθορίσουν πόσο νομίζουν ότι είναι λογικό για σας να δανειστείτε, αλλά να έχετε κατά νου ότι η υποθήκη μιας τράπεζας εγκρίνει μπορεί να μην είναι αυτή που μπορείτε εύκολα να αντέξετε οικονομικά. Οι δανειστές είναι γνωστοί ότι παραβιάζουν την γενναιόδωρη πλευρά.
Ο λόγος χρέους / εισοδήματος σας λαμβάνει υπόψη όλες τις πληρωμές του χρέους σας, συμπεριλαμβανομένου του δανείου στο αυτοκίνητό σας και λογαριασμών όπως πιστωτικές κάρτες. Προστιθέμενοι όλοι μαζί, το σύνολο θα πρέπει να βρίσκεται κοντά στο 43 τοις εκατό του προϋπολογισμού σας. Ορισμένοι ειδικοί λαμβάνουν τη θέση ότι δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 36 τοις εκατό του ακαθάριστου εισοδήματός σας.
Κόστος ιδιοκτησίας κατοικίας
Θα μπορούσατε να βρείτε τον εαυτό σας τράβηξε για μετρητά, ακόμη και προτού να πάρει την κατοχή των κλειδιών στο νέο σπίτι σας. Θα πληρώσετε το κόστος κλεισίματος για να το πάρετε τόσο μακριά, πολλοί από τους οποίους βασίζονται στο ποσό που δανείζετε. Αυτό το κινούμενο φορτηγάκι θα σας κοστίσει μερικά μετρητά επίσης. Σε συνεχή βάση, θα θελήσετε να κρατήσετε ένα απόθεμα για συντήρηση έκτακτης ανάγκης. Ορισμένες επισκευές μπορούν να αναβληθούν λίγο έως ότου μπορείτε να βρείτε τα χρήματα, ενώ άλλα, όπως η αντικατάσταση εκείνου του θερμοσίφωνα, πρέπει να συμβούν αμέσως.
Στο τέλος, το "λογικό" αφορά το πόσα κερδίζετε και τι θέλετε - και πρέπει - να ξοδέψετε τα κέρδη σας. Ένας οικογενειακός αγοραστής που υποστηρίζει μόνο τον εαυτό του και τον σκύλο του έχει πολύ διαφορετικές οικονομικές ευθύνες από ένα ζευγάρι που βάζει το παιδί του στο κολλέγιο.
