Σκεφτείτε δύο φορές πριν αναλάβετε μια επικίνδυνη υποθήκη μόνο με ενδιαφέρον.
Αν και αγοράζοντας τώρα τι δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μέχρι αργότερα μπορεί να είναι δελεαστικό, σκεφτείτε δύο φορές. Τα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια σας επιτρέπουν να αναβάλλετε μεγάλες πληρωμές που περιλαμβάνουν κεφάλαιο και τόκο για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Αυτά τα δάνεια, ειδικά αν το επιτόκιο είναι ρυθμιζόμενο και όχι σταθερό, έρχονται με πολλούς χρηματοοικονομικούς κινδύνους, με αποτέλεσμα η Bloomberg Businessweek να τους δηλώνει "υποθήκες εφιάλτων".
Βασικά στοιχεία των ενυπόθηκων δανείων
Με μια παραδοσιακή υποθήκη, η εξόφληση του δανείου αρχίζει μόλις αρχίσετε να κάνετε τις πληρωμές. Ο δανειστής υποθηκών εφαρμόζει ένα μέρος από κάθε πληρωμή προς το κύριο υπόλοιπο και το υπόλοιπο προς τους τόκους του δανείου. Μετά από κάθε πληρωμή, ο δανειστής χρησιμοποιεί μια μέθοδο που ονομάζεται απόσβεση για να υπολογίσει εκ νέου το δάνειο και να καθορίσει το ποσό των δεδουλευμένων τόκων που προχωρούν με βάση το νέο υπόλοιπο δανείου. Παρόλο που οι πληρωμές σας δεν αλλάζουν εκτός αν έχετε μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου, το ποσό κάθε πληρωμής που εφαρμόζεται στο κεφάλαιο αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου.
Υποθήκες μόνο από τόκους
Οι δανειστές αποσβέζουν ενυπόθηκα ενυπόθηκα δάνεια, όπως τα παραδοσιακά ενυπόθηκα δάνεια, εκτός από το ότι για μια αρχική περίοδο τριών, πέντε ή επτά ετών πληρώνετε μόνο τους τόκους που έχουν πιστωθεί στην υποθήκη σας. Επειδή ο δανειστής δεν ζητά την επιστροφή του κεφαλαίου κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, οι μηνιαίες πληρωμές σας είναι λιγότερες από τις παραδοσιακές υποθήκες με πληρωμές κεφαλαίου και τόκων.
Οι αριθμοί
Ας υποθέσουμε ότι βγάλατε μια υποθήκη ύψους $ 400,000 σε 30 χρόνια σε 6.5 τοις εκατό τόκο και ο δανειστής έθεσε πληρωμές $ 2,528.27 για μια παραδοσιακή υποθήκη ή $ 2,166.67 για μια υποθήκη μόνο για τόκο. Με μια παραδοσιακή υποθήκη, στο τέλος επτά ετών οι πληρωμές σας θα παραμείνουν οι ίδιες και το υπόλοιπό σας θα μειωθεί κατά περίπου $ 30,000. Με μια υποθήκη μόνο για τόκους, οφείλετε ακόμα $ 400,000 στο τέλος των επτά ετών και οι πληρωμές υποθηκών σας θα αυξηθούν σε σχεδόν $ 2,800 ανά μήνα.
Οι κίνδυνοι
Αν και θα μπορούσαν να είναι επωφελείς για μερικούς ανθρώπους σε συγκεκριμένες περιστάσεις, οι υποθήκες με ενδιαφέρον μόνο έρχονται με πολλούς κινδύνους. Δεδομένου ότι δεν καταβάλλετε κεφάλαιο κατά τη διάρκεια της αρχικής περιόδου, θα μπορούσατε να βρεθείτε με μια "ανάποδα" υποθήκη, ή που οφείλετε περισσότερο από το σπίτι αξίζει, θα πρέπει οι τιμές κατοικιών να μειωθούν. Εάν αναμένετε σημαντική αύξηση του εισοδήματος τα επόμενα χρόνια, ενδέχεται να μπείτε στον πειρασμό να πάρετε μια υποθήκη μόνο για τόκους, αλλά εάν η οικονομική σας κατάσταση δεν βελτιωθεί όπως είχε προγραμματιστεί, θα μπορούσατε να βρεθείτε με πληρωμές που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το τέλος του όρου μόνο για τους τόκους.
