Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης σας επιτρέπουν να αποθηκεύετε αξιόπιστα για το μέλλον.
Ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης πρέπει να αποτελεί κορυφαία προτεραιότητα για όλους και υπάρχει μεγάλη ποικιλία σχεδίων συνταξιοδότησης. Μεταξύ των πιο δημοφιλών είναι οι ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης, τα σχέδια 401 (k) και τα σχέδια 403 (b). Η κατανόηση των διαφορών μεταξύ των επιλογών σας θα σας επιτρέψει να επενδύσετε τα χρήματά σας όπου θα σας κάνει το καλύτερο. Βασίζοντας την απόφασή σας στην ανοχή σας σε κινδύνους, την ηλικία σας και ακόμη και την υγεία της οικονομίας, θα διαμορφώσετε ένα χαρτοφυλάκιο που έχει σχεδιαστεί για να ικανοποιεί τις ανάγκες σας. Κάθε σχέδιο έχει συγκεκριμένες κατευθυντήριες γραμμές για την υπηρεσία εσωτερικού εισοδήματος, οπότε είναι συνετό να ερευνήσουμε τα οφέλη και το κόστος του καθενός.
Επισκόπηση διαφόρων λογαριασμών συνταξιοδότησης
Ένας παραδοσιακός IRA ανοίγει με και διαχειρίζεται ένας θεματοφύλακας του IRA. Αυτό μπορεί να είναι οποιαδήποτε τράπεζα, χρηματιστηριακή εταιρεία, πιστωτική ένωση ή άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Οι παραδοσιακοί ΙΡΑ μπορούν να χρηματοδοτηθούν μόνο με μετρητά. Τα αποθέματα, τα ομόλογα και τα περιουσιακά στοιχεία δεν γίνονται δεκτά εκτός αν έχουν μεταφερθεί από άλλο λογαριασμό. Οι συνεισφορές είναι γενικά "αναβαλλόμενες από φόρους", που σημαίνει ότι τα χρήματα δεν υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος έως ότου αποσύρονται από τον IRA. Οι συνεισφορές μπορούν επίσης να πραγματοποιηθούν μετά από φόρους.
Ένα 401 (k) καθορίζεται από έναν εργοδότη για λογαριασμό των υπαλλήλων του. Οι συνεισφορές είναι συνήθως μισθολογικές αναβαλλόμενες αποδοχές και αντιπροσωπεύουν ένα ποσοστό του εισοδήματος του εργαζόμενου, αλλά οι εργοδότες μπορούν να συνεισφέρουν στα σχέδια 401 (k) των υπαλλήλων τους. Οι εργαζόμενοι μπορούν επίσης να εισπράττουν φόρους μετά από φόρους, εφόσον δεν υπερβαίνουν τα όρια εισφορών.
Το 403 (β) είναι ένα πρόγραμμα απόσβεσης φόρου που έχει οριστεί για τους υπαλλήλους δημοσίων υπηρεσιών από τους εργοδότες τους. Είναι επίσης γνωστό ως σχέδιο φορολογικής πρόνοιας (TSA). Οι συνεισφορές στο σχέδιο 403 (b) ενός εργαζομένου βασίζονται στους μισθούς της και θεωρούνται εισοδήματα με αναβαλλόμενη φορολογία. Οι εργοδότες μπορούν να καταβάλλουν εισφορές στους λογαριασμούς των εργαζομένων τους. Όπως και με το 401 (k), οι συνεισφορές μπορούν να γίνουν και μετά τους φόρους, εφόσον δεν υπερβαίνουν τα όρια εισφορών.
Όρια συμβολής
Το μέγιστο ετήσιο όριο συνεισφοράς του IRA για το φορολογικό έτος 2013 είναι $ 5,500. Μια πρόβλεψη κάλυψης $ 1,000 προσφέρεται στους κατόχους IRA ηλικίας 50 και μεγαλύτερα.
Και τα δύο σχέδια 401 (k) και 403 (b) έχουν μέγιστο ετήσιο όριο συνεισφοράς $ 17,500 για το 2013. Για τους υπαλλήλους 50 και πάνω από το όριο συμβολομετρικής συνεισφοράς είναι $ 5,500.
Ποσοστά δυνητικών ρυθμών ανάπτυξης
Η αύξηση των κεφαλαίων του IRA εξαρτάται από τον τρόπο διαφοροποίησης και διαχείρισης του χαρτοφυλακίου. Μπορεί να έχει επιθετική, μέτρια ή συντηρητική διαχείριση. Μεγαλύτερες επιλογές διαφοροποίησης δίνουν στους παραδοσιακούς IRA τη δυνατότητα να παράγουν μεγαλύτερη ανάπτυξη από ό, τι άλλα σχέδια.
Γενικά, τα σχέδια 401 (k) και 403 (b) έχουν περιορισμένες επενδυτικές επιλογές. Ωστόσο, επειδή ο εργοδότης μπορεί να συνεισφέρει στους λογαριασμούς των εργαζομένων, η αύξηση του κεφαλαίου αυξάνεται χωρίς κίνδυνο για τον κάτοχο του λογαριασμού.
Κατανομή των πόρων
Η κατανομή των κονδυλίων είναι παρόμοια και για τα τρία σχέδια. Τα κονδύλια IRA, 401 (k) και 403 (b) διανέμονται χωρίς ποινή αφού ο κάτοχος λογαριασμού φτάσει την ηλικία 59 1 / 2, με υποχρεωτικές κατανομές που αρχίζουν την ηλικία 70 1 / 2. Οι αναλήψεις πριν από το 59 1 / 2 υπόκεινται σε ποινή 10 τοις εκατό. Οι αναβαλλόμενες φορολογικές εισφορές υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος κατά την απόσυρση, ενώ οι εισφορές μετά από φόρους δεν είναι. Με τους τρεις τύπους λογαριασμών, η ποινή πρόωρης απόσυρσης του ποσοστού 10 μπορεί να αποφευχθεί σε ορισμένες περιπτώσεις κακουχίας.
