Πόσο πληρώνετε σε φόρους εάν εξοφλήσετε τη συνταξιοδότησή σας νωρίς;
Οι περισσότεροι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, όπως ένας παραδοσιακός ατομικός λογαριασμός αποχώρησης ή ένα σχέδιο 401 (k) που χρηματοδοτείται από την εταιρεία, χρηματοδοτούνται με δολάρια προ φόρων. Τα κέρδη αυξάνονται με αναβολή φόρου. Εάν εξαργυρώσετε αυτά τα σχέδια προτού φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης, θα αντιμετωπίσετε τον κανονικό φόρο εισοδήματος. Θα πρέπει επίσης να πληρώσετε μια πρόωρη καταβολή χρημάτων στις περισσότερες περιπτώσεις. Για τους εργαζόμενους στις ανώτατες φορολογικές κλίμακες, ενδέχεται να χάσετε περισσότερο από το 50 τοις εκατό της διανομής σας σε φόρους και ποινές.
Άκρο
Το εισόδημα απόσυρσης που θα αποχωρήσετε νωρίτερα θα φορολογηθεί στο κανονικό σας επίπεδο εισοδήματος. Η εξόφληση των χρημάτων νωρίς, ωστόσο, θα σας προκαλέσει και ποινικές κυρώσεις.
Συνήθης φόρος εισοδήματος
Ανεξάρτητα από το πότε θα εισπράξετε το λογαριασμό αποχώρησης σας, θα αντιμετωπίσετε τον κανονικό φόρο εισοδήματος για τη διανομή σας. Η μόνη εξαίρεση είναι αν πάρετε μια ειδική απόσυρση από ένα Roth IRA, το οποίο χρηματοδοτείται με χρήματα μετά τη φορολογία. Από το 2018, ο ανώτατος ομοσπονδιακός φόρος εισοδήματος είναι 37 τοις εκατό. Η Καλιφόρνια έχει το υψηλότερο κρατικό φορολογικό σκέλος στο 12.3 τοις εκατό.
Εάν είστε υψηλός εισοδήματος στην πολιτεία της Καλιφόρνιας, η εξόφληση του σχεδίου συνταξιοδότησης σας μπορεί να σας κοστίσει τόσο πολύ όσο το 49.3 τοις εκατό σε ομοσπονδιακούς και κρατικούς φόρους και μόνο. Μια κατανομή $ 100,000 θα μπορούσε να συρρικνωθεί σε μόλις $ 50,700, και αυτό είναι πριν από την εφαρμογή τυχόν κυρώσεων.
Ποινές πρώιμης απόσυρσης
Αν παίρνετε χρήματα από έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης πριν από την ηλικία 59 ½, συνήθως θα αντιμετωπίσετε ποινή πρόωρης απόσυρσης κατά 10. Υπάρχουν ορισμένες επιτρεπόμενες εξαιρέσεις από την ποινή πρόωρης απόσυρσης.
Για παράδειγμα, αν έχετε ιατροφαρμακευτικά έξοδα μεγαλύτερα από το 10 τοις εκατό του ακαθάριστου εισοδήματός σας (7.5 τοις εκατό αν είστε ηλικίας 65 ή μεγαλύτερα), μπορεί να σας επιτραπεί να αποσύρετε χωρίς ποινή. Άλλες δυσκολίες, όπως μόνιμη αναπηρία ή διαταγή δικαστηρίου σε διαζύγιο, μπορεί να σας προστατεύσουν από την ποινή.
Εάν έχετε έναν ΙΡΑ, μπορείτε να αποχωρήσετε χωρίς ποινή για να πάτε στο σχολείο ή να πληρώσετε ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας ενώ είστε άνεργοι, αλλά αυτό δεν ισχύει στην περίπτωση ενός 401 (k). Εάν δεν πληρείτε τις προϋποθέσεις για κάποια από αυτές τις εξαιρέσεις, θα χτυπήσετε με την ποινή 10 τοις εκατό.
Πρόσθετες παρατηρήσεις
Αν δεν έχετε ακόμη κατοχυρωθεί μέρος της ισορροπίας σας στο 401 (k), ίσως θελήσετε να αφήσετε το 401 (k) όπου είναι, αν το επιτρέπει ο εργοδότης. Η ανανέωση μπορεί να συνεχιστεί αφού φύγεις και δεν έχει νόημα να γυρίσεις ελεύθερα χρήματα.
Αν προσφέρετε μια εργασία με ένα 401 (k) στο πακέτο παροχών, μπορείτε να μεταφέρετε τα χρήματα και να αποφύγετε τυχόν φόρους ή ποινές. Το ίδιο ισχύει και αν μεταβιβάσετε την ισορροπία σας 401 (k) σε έναν παραδοσιακό IRA, αφού οι άμεσες ανατροπές δεν θεωρούνται διανομές και συνεπώς είναι αφορολόγητες και χωρίς ποινές. Εάν μετατρέψετε σε ένα Roth IRA, η ανατροπή σας θα είναι πλήρως φορολογητέα, αφού οι Roths χρηματοδοτούνται με χρήματα μετά τη φορολογία. Παρόλα αυτά, θα μπορούσατε να αποφύγετε την ποινή πρόωρης απόσυρσης του 10.
