Οι ευέλικτες πολιτικές είναι περίπλοκες. Βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε τι αγοράζετε.
Σε γενικές γραμμές, η ασφάλιση ζωής είναι κάτι που κάνετε για τους άλλους. Δεν θα είστε επωφελείς από αυτό - αυτό είναι το είδος του σημείου - αλλά η πρόβλεψή σας εμποδίζει τους αγαπημένους σας να βιώσουν δυσκολίες μετά την έξοδό σας. Τούτου λεχθέντος, πολλά προϊόντα ασφάλισης ζωής προσφέρουν ένα σημαντικό βαθμό ευελιξίας για να αυξήσουν ή να μειώσουν τα ασφάλιστρα και να επενδύσουν τα κεφάλαια της πολιτικής με μη παραδοσιακούς τρόπους. Όταν χρησιμοποιούνται σωστά, αυτές οι πολιτικές μπορούν να προσφέρουν πολλά οφέλη ενώ είστε ακόμα ζωντανοί για να τις εκτιμήσετε.
Πώς Λειτουργεί
Η παραδοσιακή ασφάλεια μετρητών, ή η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής, δίνει σε κάθε ασφαλιζόμενο ένα μερίδιο στην επιτυχία των επενδύσεων της ασφαλιστικής εταιρείας. Τα ασφάλιστρα καθορίζονται για τη διάρκεια της πολιτικής, όπως και το όφελος θανάτου. Η καθολική ασφάλεια ζωής και τα παράγωγά της ξεκλειδώνουν τις άκαμπτες διατάξεις πολιτικής, δίνοντας στον ασφαλιζόμενο μεγαλύτερο έλεγχο σχετικά με το ποσό της πληρωμής των ασφαλίστρων και τον τρόπο με τον οποίο μπορούν να χρησιμοποιηθούν αυτά τα ασφάλιστρα. Με αυτές τις πολιτικές, οι πελάτες μπορούν να αυξήσουν και να μειώσουν τα ασφάλιστρα ή τα οφέλη θανάτου ανάλογα με τις ανάγκες ή να πληρώσουν υπερβολικά για την ασφάλειά τους και να χρησιμοποιήσουν το έξτρα ως φορολογικά προστατευμένη επένδυση.
Η επενδυτική πλευρά
Το τμήμα επένδυσης του ασφαλιστηρίου συμβολαίου σας επιτρέπεται να αυξάνεται χωρίς φόρους αν και μέχρι να το αποσύρετε. Η άνοδος των IRAs και του 401 (k) έχει κάνει αυτό λιγότερο σημαντικό από ό, τι ήταν, αλλά είναι ακόμα βολικό αν έχετε χρήματα για να επενδύσετε και έχετε ήδη φτάσει στο όριο του IRA. Οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν τη δυνατότητα εγγυημένης ελάχιστης απόδοσης, με τη δυνατότητα περισσότερων. Εναλλακτικά, μπορείτε να επενδύσετε τα μετρητά σας σε αμοιβαία κεφάλαια ή άλλες επενδύσεις που θα πραγματοποιηθούν στο πλαίσιο της πολιτικής. Αυτό παρέχει δυνητικά υψηλότερες αποδόσεις, αλλά φέρει και κίνδυνο απώλειας.
Ευρετήριο Επενδύσεων
Μια παραλλαγή αυτής της προσέγγισης επενδύει τα ασφαλιστικά σας ασφάλιστρα σε ένα σημαντικό δείκτη μετοχών, όπως το Dow Jones ή το Standard & Poor's 500. Η επένδυση σε ένα δείκτη θεωρείται γενικά ασφαλέστερη από την επένδυση σε μεμονωμένα αποθέματα ή ακόμη και σε αμοιβαία κεφάλαια, διότι παρακολουθεί τις κινήσεις της αγοράς στο σύνολό της. Αυτό σημαίνει ότι δεν μπορεί να βυθιστεί η επένδυσή σας σε μεμονωμένους μεριδιούχους με χαμηλή απόδοση ή διαχειριστή κεφαλαίων. Οι τιμαριθμοποιημένες πολιτικές παρέχουν συχνά εγγυημένη ελάχιστη απόδοση για την απομόνωση των αντισυμβαλλομένων από τις κακές χρονικές περιόδους ύφεσης της αγοράς. Δυστυχώς, αντισταθμίζουν αυτό, περιορίζοντας τα κέρδη σας όταν οι αγορές είναι ψηλότερες.
Άλλα χαρακτηριστικά με ευρετήριο
Εκτός από την επένδυση στο ευρετήριο, η συγκεκριμένη πολιτική σας ενδέχεται να περιέχει άλλες αναφορές στην ευρετηρίαση. Συχνά, πρόκειται για αναφορά στο ρυθμό πληθωρισμού στην οικονομία στο σύνολό της. Μπορείτε να διαρθρώσετε την πολιτική σας έτσι ώστε το όφελος από θάνατο να αναπροσαρμόζεται στον δείκτη τιμών καταναλωτή, αυξάνοντας σε σταθερό ρυθμό τον πληθωρισμό. Έτσι, η αγοραστική του δύναμη παραμένει αμετάβλητη με την πάροδο του χρόνου. Εάν αρχίσετε να αντλούν εισόδημα από τις τιμές μετρητών της πολιτικής, αυτό μπορεί επίσης να αναπροσαρμόζεται στον πληθωρισμό.
Επιλέγοντας προσεκτικά
Αν και οι ευέλικτες πολιτικές ασφάλισης ζωής έχουν πολλές αρετές, είναι σημαντικό να θυμόμαστε ότι έχουν επίσης περιορισμοί. Θεωρούνται ως επένδυση, το κόστος τους μπορεί να είναι υψηλότερο και οι αποδόσεις μπορούν να είναι χαμηλότερες από αυτές πολλών ανταγωνιστικών προϊόντων, ακόμη και όταν λαμβάνεται υπόψη το όφελος της φοροδιαφυγής. Μια μεγάλη πτώση στις αγορές θα μπορούσε να εξαλείψει μεγάλο μέρος της αξίας της πολιτικής σας, καθιστώντας απαραίτητο να αυξήσετε το ασφάλιστρό σας ή να μειώσετε το όφελος θανάτου για να διατηρήσετε το σχέδιο σε ισχύ. Θα μπορούσε επίσης να μειώσει την αξία της πολιτικής σας στο σημείο που δεν θα παρέχει στους αγαπημένους σας. Όπως και με οποιαδήποτε άλλη οικονομική απόφαση, το εξετάστε προσεκτικά πριν αγοράσετε.
