Πώς να φανταστείτε 6.25% ανά τόνο Annum σε υποθήκη
Αν αγοράσετε ένα σπίτι με χρηματοδότηση, θα πρέπει να πληρώσετε τόκους για την υποθήκη σας. Αυτά τα τέλη πληρώνουν την τράπεζα για το δανεισμό των χρημάτων στην πρώτη θέση και επιτρέπουν στην τράπεζα να κάνει περισσότερα δάνεια. Αν θέλετε να μάθετε πόσο τόκοι πληρώνετε κάθε χρόνο, πρέπει να καταλάβετε πώς λειτουργεί το ενδιαφέρον για αυτά τα σύνθετα δάνεια.
Γνωρίστε τα μέρη μιας υποθήκης
Πριν κατανοήσετε πώς λειτουργεί το ενδιαφέρον για υποθήκες, πρέπει να ξέρετε τι συμβαίνει στις πληρωμές υποθηκών σας. Πρώτον είναι μια πληρωμή προς τον κύριο του υποθηκού σας.
Το κεφάλαιο είναι το ποσό που οφείλετε στο δάνειο. Για παράδειγμα, εάν αφαιρέσατε $ 200,000 για το σπίτι σας, αυτή είναι η κύρια ισορροπία του πρώτου μήνα. Κάθε μήνα, γίνεται μικρότερο.
Το δεύτερο κομμάτι της πληρωμής υποθηκών σας είναι ο τόκος. Αυτό είναι το τέλος που οι τράπεζες χρεώνουν για να σας δανείσουν τα χρήματα. Όταν αγοράσατε το σπίτι, ο δανειστής το εξέφρασε σε ποσοστό. Όσο χαμηλότερος είναι ο κίνδυνος δανεισμού, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο.
Εάν η προκαταβολή σας ήταν μικρότερη από το 20 τοις εκατό του κόστους του σπιτιού, πιθανόν να έχετε ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI) στις πληρωμές σας. Αυτό δίνει στις τράπεζες το κίνητρο και τον χαμηλό κίνδυνο που είναι απαραίτητο να δανείζονται σε αυτές τις καταστάσεις.
Τέλος, έχετε το λογαριασμό σας μεσεγγύησης. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτό περιλαμβάνει τους εκτιμώμενους φόρους ακίνητης περιουσίας και τις ασφάλειες ασφάλισης στο σπίτι για το έτος. Στο τέλος του έτους, ο δανειστής συγκεντρώνει όλα τα χρήματα στο λογαριασμό μεσεγγύησης και πληρώνει αυτά τα τέλη για εσάς.
Κατανόηση των δανείων απόσβεσης
Τα δάνεια αυτοκινήτων, κατοικιών και προσωπικών δανείων συχνά περνούν από μια διαδικασία που ονομάζεται απόσβεση. Με μια υποθήκη, πληρώνετε το ίδιο ποσό κάθε φορά. Ωστόσο, τα ποσοστά που πηγαίνουν προς το αρχικό κεφάλαιο και το ενδιαφέρον σας αλλάζουν κάθε φορά που πραγματοποιείτε μια πληρωμή. Δεδομένου ότι οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού κάνουν μηνιαίες πληρωμές, τα ποσοστά ρυθμίζουν 12 φορές ανά έτος.
Αυτό συμβαίνει επειδή το τραπεζικό τέλος χρεώνεται βάσει του μηνιαίου κεφαλαίου. Έτσι, εάν χρωστάτε $ 200,000 στον πρώτο μήνα και $ 199,800 τον επόμενο μήνα, το ενδιαφέρον θα είναι ελαφρώς διαφορετικό σε κάθε μία από αυτές τις πληρωμές. Οι δανειστές χρησιμοποιούν τα γραφήματα απόσβεσης για να υπολογίζουν κάθε μήνα για τη διάρκεια ενός δανείου για να διατηρήσουν ακόμη και τις πληρωμές σας.
Υπολογίστε το ενδιαφέρον σας ανά ημέρα
Αν θέλετε να δείτε πόσο ενδιαφέρον καταβάλλετε καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους για την υποθήκη σας, θα πρέπει να ξεκινήσετε με τον πρώτο μήνα. Σε αυτό το παράδειγμα, έχετε δανειστεί $ 100,000 με επιτόκιο 6.25 και κάνετε μηνιαίες πληρωμές.
Για να υπολογίσετε το ετήσιο ενδιαφέρον σας, πρώτα, πολλαπλασιάστε το ποσό του δανείου σας με το επιτόκιο. Για παράδειγμα, αυτό θα ήταν πολλαπλασιασμένο με 0.0625 από το ποσό $ 100,000. Στη συνέχεια, διαιρέστε το ετήσιο ποσό τόκου από το 12. Τον πρώτο μήνα, το $ 520.83 πηγαίνει προς το ενδιαφέρον. Καταγράψτε αυτό το σχήμα στο πλάι.
Ανακαλύψτε πόσο το κύριο υπόλοιπο θα είναι ο επόμενος μήνας. Εάν η πληρωμή σας είναι $ 1,400 ανά μήνα, παίρνετε αυτό το ποσό και αφαιρείτε $ 520.83. Στη συνέχεια, αφαιρέστε την ασφάλιση, PMI και τους φόρους. Αυτά παραμένουν τα ίδια για κάθε μήνα, τουλάχιστον για ένα έτος. Για αυτό το παράδειγμα, πείτε ότι είναι $ 500 κάθε μήνα.
Έπειτα έχετε αφήσει $ 379.17 στην πληρωμή σας για τον πρώτο μήνα. Όλα αυτά πηγαίνουν προς τον κύριο. Μετά την πρώτη πληρωμή, το κύριο υπόλοιπό σας είναι $ 99,620.83. Εκτελέστε τους ίδιους υπολογισμούς για τον δεύτερο μήνα χρησιμοποιώντας αυτό το νέο υπόλοιπο. Γράψτε το ενδιαφέρον από τον δεύτερο μήνα δίπλα στην πρώτη.
Επαναλάβετε την πλήρη διαδικασία για κάθε ένα από τους 12 μήνες. Στη συνέχεια, μπορείτε να προσθέσετε τα σύνολα ενδιαφέροντος από όλους τους μήνες. Σε εκείνο το σημείο, θα γνωρίζετε ακριβώς πόσο δίνετε στην τράπεζα ενδιαφέρον το ίδιο έτος.
Παρόλο που είναι σπουδαίο να γνωρίζετε πώς λειτουργεί η απόσβεση, οι αριθμομηχανές μπορούν να σας βοηθήσουν να μάθετε για το δάνειό σας πιο γρήγορα από το χέρι. Ελέγξτε μια αριθμομηχανή ενδιαφέροντος από το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα ή άλλη αξιόπιστη πηγή.
Συμβουλές
- Το πραγματικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο ή το ΣΕΠΕ μπορεί να διαφέρει από το επιτόκιο σας ετησίως, επειδή το ΣΕΠΕ σας λαμβάνει υπόψη πρόσθετα τέλη που μπορεί να χρεώσει η τράπεζά σας. Με αυτόν τον τρόπο, οι υποθήκες με υψηλά επιτόκια και χαμηλά τέλη ενδέχεται να είναι λιγότερο δαπανηρές από τις υποθήκες με χαμηλά επιτόκια και υψηλά τέλη. Ρωτήστε την τράπεζά σας για το APR υποθήκης σας ή δείτε την δήλωσή σας για να καθορίσετε τις αμοιβές που αυξάνουν αποτελεσματικά το επιτόκιό σας.
- Χρησιμοποιήστε έναν υπολογισμό επιτοκίων ενυπόθηκων δανείων (βλ. Πόροι) για να κάνετε τους υπολογισμούς αυτόματα ή για να υπολογίσετε τις πληρωμές υποθηκών σας για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.
