Οι δανειστές του FHA ενδιαφέρονται για αυτό που κερδίζετε πριν από τους φόρους.
Ορισμένοι πρώτοι αγοραστές σπιτιού και δανειολήπτες μέτριων μέσων επιλέγουν τα δάνεια της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγης λόγω των ευέλικτων κατευθυντήριων οδηγιών. Οι δανειολήπτες χωρίς ιστορικό ενοικίασης, πιστωτικές προκλήσεις και χαμηλά εισοδήματα είναι καλοί υποψήφιοι για δάνεια FHA. Τα δάνεια της FHA διαθέτουν προστασία της κυβέρνησης, η οποία επιτρέπει στους δανειστές να χρηματοδοτούν διαφορετικά επικίνδυνους δανειολήπτες. Ο δανειστής FHA εξετάζει το εισόδημά σας και επαληθεύει την πηγή του για να καθορίσει το μέγιστο ποσό δανείου που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Αλλά θα πρέπει να επανεξετάσετε το αφορολόγητο εισόδημα και τα οφέλη σας για να βεβαιωθείτε ότι όχι μόνο θα είστε κατάλληλος, αλλά θα είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά τη νέα σας πληρωμή.
Βασικά στοιχεία του ακαθάριστου και αφορολόγητου εισοδήματος
Οι δανειστές θεωρούν ότι ο λόγος χρέους προς εισόδημα υπολογίζει το ποσό μιας πληρωμής που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Υπάρχουν δύο τύποι λόγων DTI. Ο δείκτης κατοικίας, γνωστός ως λόγος front-end, συγκρίνει τη μηνιαία πληρωμή στέγης με το ακαθάριστο εισόδημά σας. ο λόγος back-end συγκρίνει το συνολικό επαναλαμβανόμενο μηνιαίο χρέος με το εισόδημά σας. Τα DTI εκφράζονται ως ποσοστό. Η FHA προτιμά ότι η στέγαση σας παραμένει εντός του 31% του εισοδήματός σας και ότι το συνολικό σας μηνιαίο χρέος παραμένει εντός του ποσοστού 43. Είναι σημαντικό να πάρετε το χρέος σας όσο το δυνατόν χαμηλότερα προτού ξεκινήσετε τη διαδικασία οικοδόμησης, καθώς μπορεί να μην έχετε τον έλεγχο για την αύξηση του εισοδήματός σας σημαντικά κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Υπάρχουν όμως και άλλοι παράγοντες που θα συμπεριληφθούν, συμπεριλαμβανομένου του ακαθάριστου εισοδήματός σας FHA.
Προσδιορισμός ακαθάριστου εισοδήματος
Ο δανειστής θεωρεί το ακαθάριστο εισόδημά σας - το ποσό που κάνετε πριν από τους φόρους ή τις εκπτώσεις - κατά τον υπολογισμό των δεικτών DTI σας. Χρησιμοποιεί το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα που αναγράφεται στη γραμμή 7 του νέου έντυπου 1040 της IRS. Το Τμήμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης, το οποίο καθορίζει τις κατευθυντήριες γραμμές του FHA, ορίζει το ακαθάριστο εισόδημα ως το ετήσιο ποσό που κερδίζουν οι δανειολήπτες που θα είναι υπεύθυνοι για το δάνειο. Οι μισθοί, τα εισοδήματα παροχών κοινωνικής ασφάλισης, τα οφέλη λόγω συνταξιοδότησης, τα επιδόματα ανικανότητας για στρατιωτικούς και βετεράνους, τα επιδόματα ανεργίας, τα επιδόματα κοινωνικής μέριμνας και οι πληρωμές τόκων και μερισμάτων θεωρούνται ακαθάριστο εισόδημα για το FHA, σύμφωνα με το HUD.
Παραδείγματα αφορολόγητου εισοδήματος
Ορισμένα ακαθάριστα έσοδα που χρησιμοποιούνται για την επιλεξιμότητα της FHA είναι αφορολόγητα. Παραδείγματα αφορολόγητου εισοδήματος περιλαμβάνουν ορισμένα οφέλη αναπηρίας και παροχής δημόσιας βοήθειας, στρατιωτικά επιδόματα και υποστήριξη παιδιών. Ο δανειστής μπορεί να προσθέσει πίσω ένα μέρος του αφορολόγητου εισοδήματος στο ακαθάριστο εισόδημά σας. Αυτή η μέθοδος υπολογισμού του εισοδήματος είναι γνωστή ως μεικτό εισόδημα FHA. Για το ακαθάριστο εισόδημα FHA, ο δανειστής προσθέτει πίσω ένα ποσοστό βασισμένο στο φορολογικό συντελεστή που χρησιμοποιήσατε για τον υπολογισμό του φόρου εισοδήματος του προηγούμενου έτους. Ο δανειστής χρησιμοποιεί το υψηλότερο, αθροισμένο ποσό του αφορολόγητου εισοδήματος και των παροχών σας για να υπολογίσει τους δείκτες DTI.
Επαλήθευση χρέους προς εισόδημα
Μόλις ακολουθήσετε τα παραδείγματα του αφορολόγητου εισοδήματος και προσθέσετε τα άλλα έσοδά σας, θα χρειαστεί να υπολογίσετε τον λόγο χρέους προς εισόδημα. Για να υπολογίσετε το εισόδημά σας στον υπολογισμό της DTI, τα έσοδα πρέπει να θεωρούνται "αποτελεσματικά", δηλαδή συνεχόμενα τουλάχιστον για τα τρία πρώτα έτη της υποθήκης. Το πραγματικό εισόδημα είναι επαληθεύσιμο και σταθερό. Ο δανειστής της FHA επαληθεύει την πιθανότητα να συνεχιστεί με τον εργοδότη σας μέσω επιστολής επαλήθευσης της απασχόλησης ή τηλεφωνικής κλήσης. Ο δανειστής εξετάζει τις δηλώσεις φόρου εισοδήματός σας, συνήθως για τα τελευταία δύο χρόνια, και τα πρόσφατα αμοιβή για να καθορίσουν τη σταθερότητα του εισοδήματός σας. Οι δανειστές ελέγχουν τα έσοδα που σχετίζονται με την απασχόληση με επιστολές ανάθεσης, αναφέροντας ομοσπονδιακές φορολογικές δηλώσεις ή επικοινωνώντας με την πηγή των πληρωμών τους. Για παράδειγμα, ένας πρώην εργοδότης θα επαληθεύσει τη σύνταξη. Αλλά ακόμη και αν περάσετε τα προσόντα του δανειστή, είναι πάντα σημαντικό να ρίξετε μια ματιά στο αφορολόγητο εισόδημα και τα οφέλη σας για να εξασφαλίσετε ότι μπορείτε άνετα να αντέξετε οικονομικά το νέο σπίτι.
